学資保険と投資信託は比較してどっちがいい？それぞれのメリット・デメリットを解説
将来の教育資金を積み立てる際、学資保険や投資信託はよく選ばれる方法です。
なかには学資保険と投資信託のどちらかを選んで、確実に教育資金を積み立てたい方もいるのではないでしょうか。
学資保険と投資信託は、特徴やメリット・デメリットが異なるため、どちらがいいのかは選ぶ側の考え方や事情によって異なります。
ただ、学資保険と投資信託の特徴などをそれぞれ知っておくと、今後どちらにするかを決める際に参考になるでしょう。
本記事では、学資保険と投資信託の特徴やメリット・デメリットを比較していきます。
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学資保険と投資信託はどっちがいいのかを比較！
子どもの教育費といえば、何百万円もかかるイメージがあります。
教育資金を準備する方法はいろいろとありますが、学資保険や投資信託を活用しようと考える方もいるのではないでしょうか。
実際、学資保険や投資信託を使って高額の教育資金を準備する方も多くいます。
しかし、学資保険と投資信託を活用するには、まず両方の特徴を知っておくことが大切です。
特に学資保険や投資信託のことをあまり知らない方は、どちらがいいのか両方の特徴を比較してみましょう。
学資保険の特徴
まず学資保険とは、毎月支払う保険料を元手に少しずつ教育資金を積み立てていくタイプの生命保険です。
毎月の保険料は銀行口座やクレジットカードで自動的に支払われるため、貯蓄が苦手な方でもコツコツと教育資金を積み立てられます。
同時に学資保険は子どもの大学入学時など、事前に決めたタイミングで保険金を受け取れる仕組みです。
途中での保険金の引き出しはできないため、予定通りの金額を受け取りやすくなります。
また、保険料を支払う親などの契約者に何かあった際には、「保険料払込免除特約」を利用できます。
この特約が適用されると、以降の保険料の支払いが免除されたうえで、契約当初に決めた保険金は予定通りに受け取れる点で安心です。
学資保険で支払った保険料は、所得税や住民税の計算で生命保険料控除になります。
節税対策として活用できる点も大きな特徴です。
参考記事：No.1140 生命保険料控除｜国税庁
学資保険の返戻率とは
学資保険を検討したり選んだりする際にチェックしておきたい数字が、「返戻（へんれい）率」です。
「返戻率」とは、支払った保険料に対して受け取れる保険金の割合を指します。
返戻率が100％を超えていれば、支払った保険料の合計額以上の保険金を受け取れます。
学資保険の返戻率は、保険の運用期間に応じて少しずつ上がっていく仕組みです。
また、早くから加入したり保険料を少ない回数で支払ったりしても返戻率を上げられます。
ただし、学資保険の返戻率は保険商品によってさまざまです。
なかには、返戻率が100％を割り込む（支払った保険料より保険金が少ない）保険商品もある点にも注意する必要があります。
加えて、返戻率が100％以上の場合でも、100％をほんの少し上回る程度にとどまる保険商品も少なくありません。
投資信託の特徴
一方で投資信託とは、資産運用の方法のひとつです。
株式や債券など自身で運用する投資と異なり、購入した金融商品の運用を投資のプロに任せられます。
このため、あまり投資の経験がない方でも、比較的気軽に始められるのが特徴です。
投資信託商品のなかには100円から購入できる銘柄もあるため、気軽に購入できるケースも多いです。
投資信託では、値上がり時に売却して得られた利益のほか、運用で得られた利益からの分配金を受け取れます。
ただし、投資信託は運用状況次第で元本割れするリスクがあります。
プロに任せているとはいえ、リスクを理解しながら扱うことが大切です。
ちなみに、投資信託商品は証券会社のほか、銀行の窓口でも扱っています。
投資信託の利回りとは
投資信託でも、「利回り」と呼ばれる指標に注目する必要があります。
利回りとは、投資した金額に対する収益の割合です。
なお、利回りは投資の世界で使われる用語であるため、保険の世界では扱われません。
同じように、返戻率も保険の世界のみで使われる用語です。
ただ、投資信託の利回りは学資保険の返戻率を上回る傾向があります。
運用状況にもよりますが、うまくいけば学資保険を利用する以上に資金を得られる可能性がある点も特徴です。
投資信託とNISAは違うのか
投資信託と似たものに「NISA」もあります。
NISAは「少額投資非課税制度」を指し、一定額までの投資であれば運用益に税金がかからない制度です。
通常、投資信託など資産運用で得られた利益には、20.315％の税金がかかります。
例えば、100万円の利益を得た場合は、そのうちの20万円程度を税金として支払わなければなりません。
参考記事：株式・配当・利子と税｜国税庁
しかし、NISAを使って投資すれば、一定の投資額までであれば運用益に課せられる20.315％の税金は免除されます。
つまり、税金の支払いを気にせずに投資ができる点で安心です。
投資信託で教育資金を準備する際、NISAの活用も考えるとよいでしょう。
参考記事：NISAを知る｜金融庁
学資保険のメリットとデメリット
まず、学資保険のメリットは次のとおりです。
- 毎月の保険料で着実に教育資金を貯められる
- 契約者の万が一の事態にも備えられる
- 生命保険料控除を受けられる
最初に決めた金額の保険料で、毎月少しずつ教育資金を積み立てていくため、お金を貯めるのが苦手な方でも教育資金をつくれます。
また、契約者が死亡するなど万が一のことがあった場合は「保険料払込免除特約」が適用されます。
保険料の支払い義務の免除を受けながら、最初に決めたタイミングや金額で保険金を受け取れる点で心配はありません。
ほかにも支払った保険料は生命保険料控除の対象となるため、年末調整や確定申告で税金を減らせる場合があります。
一方、学資保険のデメリットは次のとおりです。
- 好きなタイミングで引き出せない
- 途中解約すると元本割れするケースがある
- インフレに弱い
まず、学資保険は加入期間の途中で引き出せません。
このため、加入期間の途中に大きな出費が必要となった場合でも、積み立てているお金を使えない仕組みです。
特に、保険料払込期間中は返戻率が低いため、解約して返戻金を受け取ると元本割れする場合があります。
また、学資保険は物価が上昇するインフレに弱い点も特徴です。
契約時に保険金や保険料を決めておく仕組みであるため、加入期間中に物価が上昇すると、教育費が予想以上にかかる可能性もあります。
学資保険が向いている家庭
学資保険は次のような家庭に向いています。
- リスクを心配せずに着実に教育資金を準備したい家庭
- 万が一に備えて教育資金を残したい家庭
- 節税対策をしたい家庭
学資保険は保険料で少しずつ教育資金を積み立てていけるうえに、解約しなければ元本割れする可能性が低いのが特徴です。
投資信託のように値動き次第で元本割れする心配もないため、あまりリスクを恐れずにお金を準備できます。
また、契約者の万が一に備えられる保障もあるため、ご自身に何かあった場合でも子どもや孫が十分な教育を受けられるようにお金は残せます。
他にも1年間に支払った保険料に応じて、所得税や住民税の計算で控除を受けられる分、節税したい方にもおすすめです。
学資保険のメリット・デメリットについては、以下の記事も参考にしてください。
関連記事：学資保険とは？メリット・デメリットや選ぶ際の4つのポイントも紹介！
投資信託のメリットとデメリット
続いて、投資信託のメリットは次のとおりです。
- 少ない金額で気軽に投資を始められる
- 分散投資でリスクを軽減できる
- 運用はプロに任せられる
まず、投資信託は株式や債券に比べると、少ない金額で始められます。
株式や債券は最低でも1万円単位から購入するケースが多い一方で、銘柄によっては最低100円や1,000円から購入できるため、手持ちのお金で始めるのに向いています。
投資信託は、複数の金融商品に分散投資するため、特定の銘柄に投資する場合と異なりリスクはそこまで高くありません。
たとえひとつの銘柄の価値が下がっても、他の銘柄に影響が出なければ、全体での損失も抑えられます。
さらに運用はプロのファンドマネージャーが代行するため、投資の知識があまりない方も安心です。
一方、投資信託には以下のデメリットがあります。
- 運用次第で元本割れすることがある
- 複数の手数料や税金を支払わなければならない
- 好きなタイミングで取引できない
投資信託は値動きによって運用成果が変わるため、場合によっては元本割れで損失が出る場合がある点に注意が必要です。
また、支払うべき手数料が複数あるうえに、NISAを活用しない場合は税金も納めなければいけません。
特に手数料は購入時に支払う購入時手数料、保有中に発生する信託報酬、売却時に支払う信託財産留保額があります。
他にも株式と異なり、好きなタイミングで取引できない点にも注意が必要です。
保有する銘柄の評価額がわかってから取引できる仕組みが採用されているためです。
投資信託が向いている家庭
投資信託が向いている家庭は、以下のとおりです。
- 気軽に投資を始めたい方
- 投資できるだけの十分な資金がある方
- リスクを極力減らしながら資産運用したい方
投資信託は数ある資産運用のなかでも、プロのファンドマネージャーに任せながら始められる点が強みです。
始める際の金額も銘柄によってはあまりかからないものもあるため、資金面の負担を減らせる場合があります。
ただし、資産運用は生活資金とは別に用意できる余剰資金で始めることが重要です。
生活資金とは別に十分なお金があれば、投資信託を利用するのもひとつの手です。
加えて複数の金融商品に分散投資しながら運用できるため、損失のリスクをなるべく減らしたい方にも向いています。
投資信託を始める前に確認したいポイント
学資保険よりも投資信託で教育資金をつくりたい方もいるのではないでしょうか。
もし投資信託を始めるのなら、以下の点に注意が必要です。
- プロに任せていても何らかのリスクは発生する
- 常にお金の情報にアンテナを張る
まず、投資信託はプロに運用は任せられますが、プロの運用でも値動きや経済情勢次第でリスクが発生する場合はあります。
いつどのようなリスクが発生するのかは、たとえプロでも予想するのが非常に難しいです。
投資信託を始めるのなら、多少のリスクを受ける覚悟もしておきましょう。
また、投資信託を始める場合、常に経済ニュースなどお金関係の動向に注意することも大切です。
動向次第で運用益が大きくなったり、狙い目の銘柄が変わったりすることも多いため、お金のニュースにアンテナを張ることが欠かせません。
もし、投資信託を考える際は、「ほけんプラネット」にご相談ください。
「ほけんプラネット」では、全国各地の保険代理店などで活躍するお金のプロが、資産運用の相談にのったりアドバイスもできます。
学資保険はどれくらいの人が入っているのか
学資保険を検討する際、どのくらいの人が入っているのかも参考にしたいのではないでしょうか。
ソニー生命が2024年3月に公表した調査結果によると、高校生以下の子どもを持つ親で教育資金の準備に学資保険を利用している割合は、全体の43.7％です。
これは、銀行預金を使っている割合の56.4％に次ぐ数字です。
また、学資保険に続いて資産運用を使っている割合が19.0％ですが、全体的に見ても銀行預金と学資保険を使う割合が高めになっています。
上記の調査を見る限りでは、4割程度の人が学資保険に入っていると考えてよいでしょう。
なお、学資保険に入っていない割合やその理由をより知りたい場合は、以下の記事も参考にしてください。
関連記事：学資保険に入ってない割合は？入らない方がいいと言われる理由や代わりになるものも紹介
子どもがいなくても学資保険はかけられる？
まだ子どもが生まれていないけれど、早くから学資保険を考えたい方もいますよね。
実は学資保険は、妊娠中でも加入できる場合があります。
妊娠中に学資保険に入る場合、子どもの出生予定日の140日前から加入できるケースが多いです。
出生予定日の140日前は妊娠6ヵ月目で、妊婦の体調も安定している時期です。
出産後は赤ちゃんの世話などで忙しくなるため、体調が落ち着いて時間に余裕があるうちにじっくり検討しておくとよいでしょう。
ちなみに妊娠中に学資保険に加入すると、出産後に加入する場合よりも運用期間が長くなるため、返戻率が上がったり保険料が安くなったりします。
学資保険に入るのにお得なタイミングが気になる方は、以下の記事もおすすめです。
関連記事：学資保険はいつ入るのが得？加入の最適なタイミングをまるっと解説！
学資保険は貯金の代わりになる？
学資保険が貯金とともに教育資金の準備方法として選ばれやすいとなると、貯金代わりの方法として使えるのか気になるのではないでしょうか。
学資保険は教育資金を着実に積み立てていける点では、貯金以上におすすめの方法です。
毎月の保険料の支払いで自動的に積み立てられるだけでなく、満期保険金や祝い金の受け取り以外では引き出せない仕組みです。
貯金は途中で出費が必要な時に引き出せますが、そうなると目標額に達するのに時間が掛かります。
しかも、学資保険は貯金にはない万が一の保障がある点も強みです。
貯金には契約者の万が一に備えられる保障がない分、学資保険は何かあった場合に備えられる点で安心できます。
学資保険が貯金代わりに使えるかどうかは、以下の記事でより詳しく解説しています。
関連記事：学資保険は貯金代わりになる？教育資金の準備方法や資産になるのかも解説
投資信託は学資保険の代わりになるのか
教育資金の準備方法として学資保険や投資信託を検討していると、投資信託は学資保険の代わりになるのか気になるかと思います。
投資信託も運用成果や使い方によっては、学資保険の代わりになる手段です。
特に運用がうまくいっていれば、返戻率の高い学資保険を使う場合以上に大きな利益を得られることさえあります。
また、NISAを活用することで、学資保険の生命保険料控除と同じように節税対策ができる点もメリットです。
一方で、運用成果によっては元本割れなどのリスクもあるため、リスクを理解しながら活用すれば学資保険の代わりになるでしょう。
ちなみに、学資保険の代わりにNISAがおすすめなのかどうかは、以下の記事も合わせてご覧ください。
関連記事：学資保険代わりにNISAはおすすめ？向いている人や貯金代わりになるのかも解説
学資保険と投資信託の併用はおすすめ？
学資保険か投資信託で悩む場合、いっそのこと両方使ってみようという方もいるかと思います。
実際のところ、学資保険と投資信託の併用も教育資金を準備するうえでおすすめです。
学資保険と投資信託を併用した場合、お互いの弱点を補いながら教育資金を準備できます。
例えば学資保険だけを使うよりも、投資信託も一緒に活用すれば、運用状況次第でより多くのお金を手にできる場合もあります。
また、投資信託は学資保険と異なり元本割れのリスクがあるのも特徴です。
併用していれば投資信託で元本割れを起こしても、学資保険なら原則元本割れの心配がないため、安定的に教育資金を用意できます。
このほかにも学資保険の生命保険料控除と、投資信託でのNISAも活用すれば、一方しか使わない場合よりも節税効果を高められます。
ただ、学資保険と投資信託を併用する場合、保険料に加えて投資の資金が必要となります。
お金に十分な余裕がある場合であれば、併用を考えてみてもよいでしょう。
外貨建て保険は学資保険の代わりになる？
学資保険の代わりになりそうなものに、外貨建て保険もあります。
外貨建て保険は、保険料の支払いや保険金の受け取りをドルなどの外貨でおこなう生命保険です。
外貨は日本円よりも金利や利回りが高いのが特徴です。
このため外貨建て保険では、為替市場が円安になったり、金利が下がったりすると解約返戻金が増える傾向にあります。
一方で、為替市場が円高になったり金利が上昇したりした場合は、逆に解約返戻金が減る場合がある点に注意が必要です。
外貨建て保険と学資保険の併用はおすすめ？
外貨建て保険と学資保険の併用も、教育資金を増やしたり両方の弱点を補い合ったりするうえでおすすめできます。
外貨建て保険は、外貨が持つ日本円より金利が高い特徴を活かせるため、為替レートや金利差によって受け取れる保険金（解約返戻金）を増やせます。
保険料をもとに着々と教育資金を積み立てる学資保険と一緒に利用すれば、より多くの教育資金を受け取れる場合もあるでしょう。
ただ一方で、外貨建て保険は為替レートなどの影響で元本割れのリスクもあります。
このような場合に、運用している限り元本割れしにくい学資保険も利用していれば、最低でも必要な教育資金を確保できます。
変額保険は学資保険の代わりになる？
変額保険とは、支払った保険料で株式などの金融商品を運用し、その成果に応じて受け取れる保険金や解約返戻金が変動するタイプの生命保険です。
変額保険も金融商品の運用がうまくいっていれば、支払った保険料の総額を上回る金額の保険金を受け取れます。
また保険金も、死亡や高度機能障害になった場合と満期を迎えた場合、途中解約した場合に受け取れるのが特徴です。
つまり生存中でも、満期を迎える前に亡くなるなどしても保険金を受け取れます。
一方で運用が思わしくない場合は、逆に支払った保険料よりも受け取れる保険金が減ってしまうリスクがある点に注意が必要です。
ただし死亡や高度機能障害の場合、最低でも契約時に決めた保険金は受け取れます。
変額保険と学資保険の併用はおすすめ？
変額保険と学資保険の併用もおすすめです。
変額保険と学資保険は運用方法は異なるものの、万が一の場合の保障があるのが共通点です。
変額保険でも万が一の場合に保険金が受け取れるため、学資保険と併用すれば、より多くの教育資金を確保できて安心です。
また、万が一の場合以外でも変額保険の運用がうまくいけば、学資保険で受け取る以上の教育資金を得られる場合があります。
一方で変額保険の運用がうまくいかなくても、学資保険でコツコツ積み立てた分は影響を受けないため、リスクを分散できる点も強みです。
学資保険200万で教育資金は足りるのか
学資保険では、保険金額を200万円に設定するのが一般的とされています。
ただ、「本当に200万円だけで教育資金が足りるのか」と疑問を抱く方もいるのではないでしょうか。
そもそも学資保険で200万円を積み立てる方が多いのは、最も教育費がかかる大学入学時に備えるためです。
文部科学省の調査によると、大学初年度の費用は国立で約82万円、公立で平均約93万円、私立で平均約118万円です。
参考記事：国公私立大学の授業料等の推移｜文部科学省
上記の金額はあくまでも大学に支払う費用だけで、実際には一人暮らしを始める際の住居費や入学後の教材費なども必要になります。
このため、全体を合計すると200万円は用意した方がよいとされています。
ただし、進学先の大学や学部によっては、とても200万円では足りない場合も少なくありません。
学資保険の保険金の適切な額を知りたい場合は、以下の記事もぜひご参照ください。
関連記事：学資保険200万円では足りない？いくらあればベストなのか最適な金額を徹底解説！
家庭に合った貯蓄法の選び方
学資保険も含めたさまざまな方法で教育資金を積み立てたい場合、特定の方法にこだわるのではなく、複数の方法を組み合わせるのがおすすめです。
教育資金を貯める方法は、学資保険以外に投資信託や預貯金など多くの方法があります。
これらの方法のなかから、リスクの有無や貯めやすさに応じて選ぶとよいでしょう。
極力リスクを避けながらコツコツ積み立てたい場合は、学資保険や預貯金を活用するのがおすすめです。
預貯金については、0歳から18歳の子どもがいる家庭に支給される児童手当を貯蓄に回す方法もあります。
もし、多少のリスクは覚悟してでも、少しでも大きくお金を増やせる可能性がある方法をとりたいのなら、投資信託などの資産運用を選ぶのもよいでしょう。
学資保険か投資信託かで迷ったら「ほけんプラネット」へ
学資保険か投資信託かで迷っていて、なかなか結論を出せない方もいるのではないでしょうか。
もしどちらかで悩んでいるのであれば、ぜひ「ほけんプラネット」にご相談ください。
「ほけんプラネット」では全国の保険代理店に在籍するお金のプロに、今後に向けたマネープランやお金の悩みなどを気軽にご相談いただけます。
相談内容も、投資信託を含む資産運用や学資保険をはじめとする各種保険など、幅広い分野に対応していて安心です。
プロの女性スタッフも多く在籍しているため、出産や育児など女性ならではのライフイベントも含めて気軽に話せます。
加えて、約40社の保険商品をインターネット上で一括検索できるため、保険商品探しにも便利です。
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まとめ
学資保険と投資信託は、ともに教育資金を積み立てる方法として選ばれることが多いです。
両方ともそれぞれメリットとデメリットがあるため、どちらかひとつを活用する際は特徴を理解したうえで判断するとよいでしょう。
また、どちらを活用するのかで悩むのなら、併用するのもひとつの選択肢です。
併用した場合は、それぞれの強みを活かしながらより多くの教育資金を積み立てられる可能性もあります。
学資保険か投資信託かで悩むのなら、「ほけんプラネット」にもご相談ください。
