学資保険はいつ入るのが得?加入の最適なタイミングをまるっと解説!

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学資保険について考える場合、いつ入るのかも重要です。

実は学資保険は加入時期が早いほど、さまざまなメリットがあります。

学資保険には子どもが0歳や1歳のときだけでなく、妊娠中でも入れるものがあるため、いつ入るのがお得なのかを知っていくのは大きなポイントです。

具体的にいつ入るのがおすすめなのかや、早く入ることでどのようなメリットがあるのかを知っておくことで、学資保険を上手に活用できます。

本記事では、学資保険にいつ入るのがお得なのかを、加入におすすめのタイミングを軸に解説します。

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この記事の監修者

都内某企業の人事部で給与・社会保険関係・採用・教育などの業務に携わる中で、税や社会保障など、広い範囲でマネーの知識は不可欠だと感じ、2010年にファイナンシャルプランナーの資格を取得。
国内生命保険会社での保険営業を経て、独立系FPとして、子供の金銭教育普及活動やファミリー層中心のライフプランセミナーなどで講師を務める2児の母。同じ子育て世代の方が気軽に相談できるFPをモットーに活動中。

目次

学資保険はいつ入るのが得なのか

学資保険に入る際、いつ入るのがいいのかで悩む方もいるかと思います。

結論からいえば、学資保険は加入時期が早いほどお得です。

学資保険は、一般的に子どもの年齢で0歳から6歳や7歳までを加入時期とする保険商品が多いです。

また、保険商品によっては妊娠中に加入できるものもあります。

学資保険の加入上限を子どもが6歳や7歳までとしているのは、保険の運用期間を十分に確保するためです。

学資保険は月々の保険料を元手に、少しずつ教育資金を積み立てます。

しかも、契約後の期間が長くなるほど、支払った保険料に対して将来受け取れる保険金の割合である返戻(へんれい)率も高まる仕組みです。

学資保険を通じて多くの保険金を受け取りたいのであれば、なるべく早く加入して十分な運用期間を確保することが大切です。

早く入る方が得になる理由

学資保険に早く入る方が得になる理由に、以下の4点が挙げられます。

  • 月々の保険料が安くなるから
  • 運用期間が長くなる分、返戻率が高くなるから
  • 親など契約者の万が一に備えられるから
  • 長く生命保険料控除を受けられるから

まず、学資保険は契約時に満期の時期や積み立てる教育資金の金額を決められます。

満期までの時期や必要な金額が決まっているなかで、早く加入すると運用期間が長くなる分、月々の保険料が安くなる仕組みです。

また、学資保険では運用期間が長いほど返戻率も高まります。

返戻率は、支払った保険料の総額に対して受け取れる保険金額の割合です。

早く加入するほど運用期間が長くなるため、加入期間が短い場合よりも返戻率も高まりやすいです。

さらに、学資保険には親など契約者が万が一の事態に見舞われた際、保険料の払込免除特約を受けられます。

この特約では払込が免除されるだけでなく、最初に決めた保険金の受け取りも予定通りに実行される仕組みです。

契約者に何かあった場合、生活が苦しくなって教育資金づくりも難しくなることが考えられるため、万が一に備えられる点で安心です。

なお、学資保険では毎年支払った保険料の金額に応じて、税制面で生命保険料控除を受けられます。

毎年所得税で最大4万円、住民税で最大2万8,000円の控除を受けられるルールです。

参考記事:No.1140 生命保険料控除|国税庁

加入期間が長いほど控除を受けられる年数が増えるため、学資保険に早く入ることは節税対策でもおすすめです。

学資保険は新生児何ヶ月から加入できる?

学資保険は、子どもが新生児の頃からでも加入できます。

多くの学資保険では、子どもが0歳のときから加入できるようにしているためです。

ただし、子どもが誕生した後は赤ちゃんのお世話などで何かと忙しく、学資保険について考える余裕を持てない方もいるかと思います。

このため、早めに学資保険に加入したいのであれば、妊娠中に加入できる学資保険も検討してみてください。

妊娠中に加入できる学資保険もある?

学資保険商品で妊娠中に加入できるものも多いです。

妊娠中に加入できる学資保険の場合、多くの保険商品で出生予定日の140日前から申し込めます。

なお、妊娠中に加入する場合、「出生前加入特則」を付加する形で加入します。

出生予定日の140日前とは、具体的には妊娠6ヶ月目です。

妊娠の安定期に入って母親の体調も落ち着くとともに、出産後に比べて時間に余裕があるため、じっくりと学資保険について考えられます。

加えて、妊娠中に学資保険に入った場合、出産後に加入するよりも運用期間を長く持てます。

保険の返戻率も出産後に加入する場合より高くなったり、月々の保険料も安くなったりするため、検討する価値は十分に高いです。

妊娠中に加入する場合の注意点

妊娠中に学資保険に加入する際、いくつか注意したい点があります。

まず、母子ともに妊娠中の経過が順調であることが非常に大切な条件です。

もし、出産前に流産や死産などになった場合、その時点で学資保険の契約が無効になります。

妊娠中に加入する際は、母子の健康状態にも細心の注意を払いましょう。

また、妊娠中に加入する場合、手続きを2回おこなう必要があります。

具体的にはまず、契約時に生まれてくる子どもの名前や生年月日は空欄のままで提出し、子どもが生まれた後に子どもの名前などを再度届け出る流れです。

出産後に忙しくなることを考えると、子どもが生まれたらなるべく早い時期に保険会社に届け出るのがおすすめです。

保険料も出産後の出費の増加を見越して、無理のない金額に設定しましょう。

出産後はベビー用品などの購入で、出費が大きく増えやすいためです。

出産後に家計を圧迫しないように、保険料も無理のない範囲に抑える必要があります。

学資保険は1人いくらくらいなのか

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学資保険に加入する際、月々の保険料がいくらなのかも気になるのではないでしょうか。

一般的に学資保険の保険料は、毎月1万円~2万円台が相場です。

ただし、加入する学資保険で支払っていく保険料は一定の範囲内で決められます。

学資保険の保険料を決める基準が、受け取りたい金額や時期です。

教育資金が最もかかりやすい時期が、大学入学を迎える18歳です。

文部科学省の調査によると、大学の入学料や授業料の平均合計額は国立大学で817,800円、公立大学で927,668円、私立大学で1,176,894円となっています。

参考記事:国公私立大学の授業料等の推移|文部科学省

入学時に大学に納入する費用のほかにも、1人暮らしの費用なども含めれば100万円~200万円は必要です。

上記の金額を子どもが0歳の頃から月々積み立てる場合、毎月最低でも7,000円~10,000円は支払わなければなりません。

このため、毎月1万円~2万円が妥当な線でしょう。

契約者の年齢でも保険料は変わるのか

学資保険の保険料は、親などの契約者の年齢でも変わります。

具体的には契約者の年齢が低いほど、保険料が安くなる仕組みです。

契約者の年齢が保険料に影響するのは、学資保険にある、万が一の場合の「保険料払込免除」が関係しています。

保険料払込免除は契約者が死亡したり、高度機能障害になったりした場合に適用される保障です。

一般的に年齢が高いほど健康リスクが高まるため、学資保険でも保険料払込免除が適用される確率も高まります。

保険会社も契約者が支払った保険料で保険を運用したり利益を出したりしているため、可能な限り保険料払込免除は避けたいところです。

このような理由から、比較的体力があって健康リスクの低い若い方ほど、保険料は抑えられています。

学資保険はいつまで支払えばいいの?

学資保険の保険料をいつまで支払えばいいのかは、保険料の払込期間によってさまざまです。

保険料払込期間は学資保険を含む保険商品に加入した際、契約者が保険料を支払っていく期間を指します。

学資保険では契約時に満期で受け取る保険金額とともに、保険料の払込期間も決めるのが一般的です。

保険料の払込期間は10年や20年などの年数のほか、子どもの年齢に応じて任意に決められます。

そして、保険料の払込期間によって毎月支払う保険料が変化する仕組みです。

払込期間が長いほど月々の保険料が安く、逆に払込期間が短いほど毎月の保険料が高くなります。

家計や将来のライフプランなどをもとに、無理なく支払える保険料になるように払込期間を決めるのがおすすめです。

子どもが早生まれの場合の注意点

もし子どもの誕生日が1月1日から4月1日の間となる早生まれの場合は、満期の年齢をいつにするのかに注意しなければなりません。

学資保険の満期保険金の受け取り日は、子どもが満期に指定した年齢に達した後の契約日であることが多いためです。

一般入試を受けた場合、大学の入学費用は2月から3月に納入するのが一般的であるため、早生まれの子どもがいて、大学入学に間に合うように満期保険金を受け取る場合は満期にする年齢を調整する必要があります。

もし満期日を3月にしていると、入学費用の納入期限を過ぎてしまい、保険金での費用の支払いができません。

さらに、推薦入試など受験時期の早い入試の場合は、入学費用の納入時期ももっと早くなります。

早生まれの子どもの大学入学費用を満期保険金でまかないたい場合は、17歳満期にするなどの工夫が欠かせません。

加入年齢が0歳と1歳の場合の違い

学資保険に早めに加入しようとする際、子どもが0歳のときに加入するのと、1歳になってから加入するのとでどう違うのか気になるのではないでしょうか。

一般的には子どもが0歳の頃に加入するほうが、1歳で加入する場合以上に保険料を抑えられたり、返戻率が高まったりするためお得です。

1歳で加入するケースに比べると、保険の運用期間が1年間長いため、その分だけ月々の保険料が安くなるとともに返戻率も上がる仕組みです。

加えて、0歳児は基本的に自宅で過ごすことが多いため、1歳児に比べると病気やけがに遭うリスクも低めです。

保険会社もこの点を考慮するため、学資保険の審査では0歳児のいる家庭のほうが、1歳児の家庭よりも学資保険に加入しやすくなります。

学資保険に2歳や3歳で入るのは遅いのか

子どもが0歳や1歳の頃に学資保険に入りそびれてしまい、「2歳や3歳で入るのが遅いのではないか」と不安を抱く方もいるかと思います。

実際、子どもが2歳や3歳の頃からの学資保険への加入は、遅くありません。

確かに2歳や3歳から加入する場合、0歳や1歳の頃から加入する場合に比べると、保険料が若干高かったり返戻率が下がったりします。

しかし、2歳や3歳の時点で選べる保険商品はまだまだ多いため、選択肢も十分あります。

しかも、子育ての忙しい時期が過ぎたのを機に、学資保険を検討する方も多いです。

2歳や3歳から加入する場合は、保険料の払込期間を短くしたり給付回数を少なくしたりするなど工夫すれば、支払った保険料を超える保険金を受け取りやすいです。

2歳や3歳からでも遅くはありませんが、もし早めに学資保険への加入を考えたいときは、約40社の保険会社の扱う保険商品を検討できる「ほけんプラネット」をご利用ください。

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学資保険は何歳まで入れる?

学資保険には何歳まで入れるのかが気になったり、早くから知っておきたかったりする方もいるでしょう。

多くの学資保険商品では、子どもが小学校に上がる6歳や7歳までを対象年齢としています。

学資保険は、基本的に高校や大学の入学時期までを満期としているのが特徴です。

月々の保険料で教育資金を積み立てていくため、ある程度長めの期間で返戻率を上昇させつつ運用されます。

あまりにも運用期間が短いと、教育資金も十分につくれないために、子どもが6歳から7歳を迎える時期が1つの目安です。

ただし、保険商品によっては12歳まで加入を受け付けているものもあります。

多くの保険商品に比べて運用期間が短く、保険料も高くなりやすいものの、加入が大きく遅れた場合の選択肢になるでしょう。

学資保険に何歳まで加入できるかをより深く知りたいのであれば、以下の記事も参考にしてください。

関連記事:学資保険は何歳まで入れる?契約者の年齢制限やいつ入るのが得になるかも解説!

学資保険に入りそびれた場合

学資保険に入りそびれた場合でも、先程も触れたように小学校入学以降に入れる保険商品もいくつかあります。

このため、まだ検討できる保険商品がないかを探すことが大切です。

また、加入できる可能性のある保険商品を探す以外にも、学資保険以外で教育資金をつくれる方法を試すのもおすすめです。

ソニー生命が2024年におこなった調査によると、高校生以下の子どもを持つ親が学資保険を活用している割合は43.7%となっています。

これは逆に考えると、学資保険を利用しない方の割合が56.3%に上ることも指しています。

参考記事:子どもの教育資金に関する調査2024|ソニー生命

学資保険以外で教育資金を準備できる方法も多いため、いろいろな方法を検討してみてはいかがでしょうか。

学資保険に入りそびれた際の対策は、以下の記事でも紹介しています。

関連記事:学資保険に入りそびれた!いつまで加入できるのかや代わりの手段も解説

学資保険の代わりにおすすめなのは?

学資保険の代わりに教育資金をつくるのにおすすめの手段は、以下のとおりです。

  • 預貯金
  • NISAなど資産運用
  • 学資保険以外の貯蓄型の生命保険

預貯金は銀行の口座があればすぐにでも始められます。

途中で大きな出費が必要になった場合にお金を引き出せるとともに、学資保険と異なり引き出しても元本割れしません。

なお、定期預金で自動積立すれば途中で引き出せないため、着実に教育資金を積み立てられます。

また、資産運用も運用の成果によっては、学資保険を利用する場合以上に高額の資金を積み立てられる可能性がある点がメリットです。

もし、NISA(少額投資非課税制度)を活用すれば、一定の投資額までであれば発生した利益に税金を課せられる心配もありません。

ほかにも、学資保険以外の貯蓄型の生命保険で教育資金を準備する方法もあります。

具体的には、「終身保険」や「外貨建て生命保険」などが代表的です。

終身保険は学資保険と同じように保険料の払込期間を過ぎると、返戻率が上昇して解約返戻金を増やせます。

外貨建て生命保険も、日本円より金利の高い外貨で運用される分、円安時に解約すれば多額の返戻金を得られるのが強みです。

学資保険の代わりになる方法をより詳しく知りたいときは、以下の記事がおすすめです。

関連記事:学資保険代わりにNISAはおすすめ?向いている人や貯金代わりになるのかも解説

年齢制限なしの学資保険はある?

学資保険には、年齢制限なしで加入できるものもあります。

ここでいう「年齢制限なし」は、「親などの契約者の年齢を問わない」という意味です。

契約者の年齢は多くの保険商品で40代や50歳~60歳としているため、対象外の方にとっては検討する価値は十分あります。

ただし、年齢制限なしで加入できる学資保険は、契約者の万が一の場合に適用される保険料払込免除保障がありません。

つまり、契約者が死亡や高度機能障害など保険会社が認める一定の状態になっても、保険料を払い続けなければなりません。

万が一の場合になって収入が激減しても、保険料の払込は続く点では経済的な負担が大きくなる覚悟も必要です。

学資保険は入らなくてもいいのか

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学資保険にいつ入るのかに悩む一方で、「別に入らなくてもいいのでは」と考える方もいるのではないでしょうか。

実は学資保険も人によっては加入しなくていいケースもあります。

具体的には以下のようなケースです。

  • 自身で計画的にお金を貯められる人
  • 積極的な資産運用ができる人
  • 長期的な保険料の支払いが難しい人

まず、自身で毎月のように教育資金を貯めていける人であれば、学資保険に入る必要性はあまりありません。

学資保険は支払う保険料で少しずつ教育資金を積み立てていくもので、特に定期的な貯蓄が得意ではない人に向いています。

ただ、学資保険で積み立てた教育資金は、受け取りの時期が来るまでは引き出せません。

大きな出費に備えつつコツコツと貯めていける方であれば、預貯金で十分教育資金を準備できます。

また、積極的な資産運用でも運用成果によっては、学資保険で受け取れる場合よりも大きな額の資金をつくれる可能性があります。

学資保険も加入年齢や保険商品によっては返戻率が100%を切るケースがあるため、資産運用で大金をつくれる自信がある人は学資保険は不要です。

さらに学資保険は、保険料の払込期間が終わるまでは長期的に保険料を支払っていかなければいけません。

10年以上支払うケースも多いため、長期間保険料を支払える自信がない人は、他の方法もご検討ください。

学資保険に入っていない割合

学資保険に入っていない割合も、学資保険に入るか入らないかを決める際に役立つ情報です。

先程のソニー生命の調査では、高校生以下の子どもを持つ親で教育資金を準備する方法として、学資保険を選んでいない割合は56.3%に上ります。

全体の6割近くが、「預貯金」や「資産運用」、「子どもの祖父母からの資金援助」など他の方法を選んでいる状況です。

なお、学資保険以外の方法で最も高いのが、「預貯金」の56.4%です。

学資保険より10%以上も高い数字ですが、それだけ預貯金が学資保険をつくる方法として支持されていることを意味します。

参考記事:子どもの教育資金に関する調査2024|ソニー生命

学資保険に入っていない割合や、「入らない方がいい」とされる理由を深く知りたい場合は、以下の記事もご参照ください。

関連記事:学資保険に入ってない割合は?入らない方がいいと言われる理由や代わりになるものも紹介

学資保険をよりお得にする方法

せっかく学資保険に加入して教育資金を積み立てるのなら、お得に活用したいのではないでしょうか。

実は学資保険は加入中の保険料の払い方や、保険金の受け取りの方法などをうまく工夫することで、お得に利用できます。

学資保険をお得に活用する方法は次のとおりです。

  • 払込期間を短くする
  • 払込方法を検討する
  • 受け取り方や受取時期の工夫

次の項目からひとつずつ見ていきましょう。

払込期間を短くする

まず、保険料の払込期間を短くする方法です。

学資保険の保険料の払込期間は返戻率の高さと密接に関係していて、払込期間が短いほど返戻率が高くなります。

学資保険に加入する際、なるべく支払った保険料より多くの保険金を受け取りたい場合は、保険料の支払いを早く終わらせるのも1つの方法です。

ただし、保険料の払込期間を短くした場合、毎月支払う保険料の金額が上がる点に注意が必要です。

毎月当たりの負担が大きくなるため、うまく家計とバランスを取るようにしましょう。

また、保険料の払込期間を短くした場合、所得税や住民税の生命保険料控除を受けられる期間も短くなります。

生命保険料控除は保険料を支払った期間だけ受けられるため、節税もしたい方は払込期間をどの程度にするのかも考えるべきです。

払込方法を検討する

続いて保険料の払込方法を検討するのも、学資保険をお得に活用する方法のひとつです。

保険料の払込方法は、毎月支払う月払いが一般的です。

ただし月払い以外にも、半年おきに支払う半年払いや年に1度まとめて支払う年払い、1度にまとめて支払う一括払いもあります。

そして、保険料の払込回数が少ないほど、返戻率が高まる仕組みです。

このため、月払いよりも一括払いや年払いを選ぶほうが、返戻率を高めながら教育資金を積み立てられます。

ただし、払込回数が少ないほど、1度に支払う保険料の金額が高くなります。

家計への負担が大きくならない範囲で払込方法を選ぶことが大切です。

受け取り方や受け取り時期の工夫

保険料の払込期間や回数以外にも、保険金の受け取り方や受け取る時期を工夫する方法もあります。

学資保険では、大学入学の際にまとめて受け取ったり、子どもの進学のたびに祝金を支給してもらったりするなどさまざまな受け取り方ができます。

しかし、学資保険の保険金は受け取り時期が後にずれるほど、運用期間が伸びる仕組みです。

運用期間が長いほど返戻率が高くなるため、可能であれば満期を後に設定した上で、まとめて保険金を受け取るほうがお得です。

ただ、家計の状況や子どもの将来のライフプランによっては、中学や高校に進学するたびに祝金を受け取ったほうがいい場合もあります。

返戻率だけでなく家計の事情も考えながら、保険金を受け取る方法や時期を考えておきましょう。

学資保険を検討したい場合は「ほけんプラネット」へ

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学資保険にはさまざまな保険商品があるため、自分の力でうまく選べない方もいますよね。

もし学資保険商品選びに悩んでいるのなら、ぜひ「ほけんプラネット」をご活用ください。

「ほけんプラネット」では約40社の保険会社が扱う保険商品を、インターネット上で一括検索できます。

また、全国各地の保険代理店を地域別に検索できるため、最寄りの代理店でお金のプロに学資保険を含むお金の悩みを相談したい時にもおすすめです。

お金のプロには女性のスタッフもいるため、女性ならではのライフイベントや悩みにも寄り添います。

学資保険選びを含めて将来のお金や保険のことを気軽に相談したい方は、「ほけんプラネット」をご利用ください。

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まとめ

「学資保険にいつ入るか」を考える際、基本的には加入時期が早いほどお得です。

加入時期が早いほど運用期間を長くできるため、返戻率が高くなって教育資金を多く積み立てられます。

また、月々の保険料も安くなるため、家計の負担を軽くできる点でも魅力的です。

学資保険は妊娠中からでも加入できる保険商品も多いため、さまざまな商品を検討してみてください。

もし自分で選ぶのが難しい場合は、「ほけんプラネット」もご活用ください。

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