教育資金の運用方法のおすすめ【2025年版】投資と貯金はどっちがいいのかも解説！
子育てをするかたわら、「子供の将来の教育資金をどのように貯めていけばいいのだろうか」と悩む方もいるかと思います。
なかには、近年話題の資産運用やNISA（少額投資非課税制度）を活かして資金づくりをしようという方もいるのではないのでしょうか。
資産運用は運用がうまくいけば、大きな利益を得られる可能性があるうえに、NISAと併用すれば利益から税金を差し引かれないケースも多いです。
ただ、資産運用は損失に見舞われることもあるため、教育資金を用意する際には預貯金などほかの方法と比較検討する必要があります。
本記事では、教育資金でおすすめの運用方法を、投資と貯金のどちらがおすすめなのかとともに徹底解説します。
この記事の監修者
教育資金は資産運用で貯めるのがおすすめ？
教育資金を準備する方法のひとつとして、近年注目されているのが「資産運用」です。
資産運用とは、株式や投資信託などの金融商品を売買・運用することを指します。
購入時と売却時の価格差を利用して利益を出す手段であるため、運用がうまくいけばコツコツ貯金した場合以上に多くの教育資金を得られる可能性があります。
ただ一方で、あくまでも投資の一環である分、運用がうまくいかなくて大きな損失が出るケースがある点に注意が必要です。
資産運用で教育資金を貯めるメリット
資産運用で教育資金を貯める方法のメリットとして、次の点が挙げられます。
- 運用がうまくいけば目標額以上の教育資金をつくれることがある
- NISA（少額投資非課税制度）を使えば、一定額までの利益が非課税になる
- 【投資信託の場合】運用をプロに任せられる
資産運用は金融商品の価格の動向によって運用実績が変動するため、購入後に株式などの値段が上がれば、結果的に利益を得られます。
このため、うまくいけば目標を大きく超える額の教育資金を手に入れられる可能性さえもあるほどです。
加えて、NISA口座で取引をおこなった場合、運用で発生した利益は最大1,800万円まで税金がかかりません。
通常の資産運用では利益に対して20.315％の所得税がかかることから、NISAの活用によって節税効果も期待できます。
参考：NISAを知る｜金融庁 NISA特設サイト
参考：株式・配当・利子と税｜国税庁
さらに投資信託では、運用をプロのファンドマネージャーに任せられる点もメリットです。
通常の運用を任せられるため、資産運用のなかでは比較的難易度が低いとされています。
資産運用で教育資金を貯めるデメリット
一方で、資産運用で教育資金を貯めるデメリットは、以下のとおりです。
- 運用状況次第で損失を受けることがある
- 教育資金の目標額に達しない可能性もある
まず、資産運用はあくまでも投資の一環であるため、運用状況によっては損失を受けることもあります。
そのときの経済情勢や金融商品の発行元の経営状況などさまざまな要因次第で、損失が発生する点には十分な注意が必要です。
特にご自身で運用するのであれば、日頃から経済ニュースなどに目を通すことが求められます。
加えて、運用実績によって利益・損失が発生する以上、最初に立てた目標の金額どおりに教育資金をつくれないケースもあり得ます。
教育資金が必要な時期に資金が十分に用意できていない事態も考えられるため、預貯金や学資保険など他の方法との併用もおすすめです。
【2025年版】教育資金の準備におすすめの運用方法
「教育資金の準備に資産運用がおすすめ」と言われても、資産運用にはさまざまな方法があるため、なかなか選びにくい方もいるかと思います。
また、資産運用以外にもおすすめな方法があるため、それらも選択肢に挙げられます。
教育資金の準備に適しているとされる運用方法は、次のとおりです。
- 親名義の新NISA
- 投資信託
- 債券
- 学資保険
- 終身保険
- 預貯金
それぞれの方法を、ひとつずつ詳しく見ていきます。
親名義の新NISA
まず「親名義の新NISA」は、2024年から始まった新NISAの制度で教育資金を貯めたい方におすすめです。
実は新NISAでは、旧制度と異なり18歳未満の子供の名義では口座を作れません。
このため、2025年現在ではNISA口座で教育資金を貯めるには親の名義で口座を開設する必要があります。
親名義のNISA口座を活用する場合、運用で発生した利益を口座に貯めていけるうえに、「つみたて投資枠」・「成長投資枠」合計で年間360万円まで投資可能です。
しかも、発生した利益は最大1,800万円まで非課税の対象となるため、従来の資産運用で発生する税金への心配も軽減できます。
ほかにも投資対象商品は、つみたて投資枠であれば金融庁が厳選した投資先から選べる点でも安心できます。
ジュニアNISAの代わりになる制度はある？
NISAといえば、「以前にあったジュニアNISAの代わりになる制度があるのか」が気になる方もいるのではないのでしょうか。
ジュニアNISAは、現在の新NISAが始まる少し前の2023年12月末に廃止されました。
2025年現在ではジュニアNISA口座を開設できませんが、その代わりに子供名義でも資産運用できる方法は次のとおりです。
- 生命保険
- 国債
- 個人株式
- 投資信託
「生命保険」は被保険者に万が一のことがあった場合に備えられる保険で、被保険者であれば0歳から加入できます。
なかでも、毎月支払う保険料の一部が将来の保険金になる「貯蓄型保険」であれば、子供の教育資金を少しずつ積み立てられる仕組みです。
続いて、政府が資金集めのために発行する「国債」は、年齢に関係なく誰もが購入できます。
一定期間保有したあとに利息込みで払い戻されるとともに、運用年数を好きに選べる点も特徴です。
さらに「個別株式」は株式投資の一種で、個人で売買できる株式を指します。
18歳未満でも親の同意があれば未成年口座を作れるため、こちらも子供名義で教育資金を準備するのに向いている方法です。
ほかにも「投資信託」という手段もありますが、こちらはのちほど詳しく解説します。
過去に始めたジュニアNISAはどうなるの？
過去に始めたジュニアNISAは、「継続管理勘定」と呼ばれる口座に払い出されたうえで、引き続き保管される仕組みです。
継続管理勘定では、ジュニアNISA廃止後もそれまで保管してあった資産を、子供が18歳を迎えるまで引き続き保有できます。
しかも、保有期間中は税金がかからないため、制度の変更による課税を心配する必要はありません。
なお、18歳になる前でも資産は引き出せますが、全額の引き出しと口座の閉鎖が条件です。
投資信託
投資信託は、数多くの投資家から集めた資金をもとに、投資会社などにいるプロのファンドマネージャーが金融商品を売買・運用します。
運用を通じて得られた利益は、それぞれの投資家に配分される流れです。
100円から購入できる金融商品もあるため、お小遣いの一部を使って気軽に始められる魅力もあります。
加えて18歳未満でも、親の同意があれば未成年口座を開けるため、子供の名義で始められるのも特徴です。
投資信託は教育資金をつくるのにおすすめとされる方法ですが、同じく適切とされる学資保険と比較検討したい方もいるのではないのでしょうか。
もし学資保険か投資信託かでお悩みでしたら、以下の記事も参考になります。
関連記事：学資保険と投資信託は比較してどっちがいい？それぞれのメリット・デメリットを解説
債券
債券は国や企業などの組織が、事業などの運営資金を集めるために発行する金融商品です。
先程ご紹介した国債は国が発行するものですが、他にも企業や地方自治体などが発行するものもあります。
債券は株式などと異なり価格が変動しにくいうえに、保有期間中は定期的に利息を受け取れるのが特徴です。
しかも、国や企業などにお金を貸す形であるため、満期（償還期限）になれば元本と利息が支払われます。
このため、なるべくリスクを避けながら着実に教育資金をつくりたい方におすすめです。
学資保険
学資保険は貯蓄型の生命保険の一種で、毎月支払う保険料で将来の教育資金を積み立てていけます。
支払った保険料の総額に対して受け取れる保険金の割合である「返戻率」が100％を超えるものであれば、支払った分以上の資金を手にできる仕組みです。
加えて、保険料を支払う親などに万が一のことがあったときには、保険料の支払い義務がなくなるとともに、子供は契約時に決めたタイミングで教育資金を受け取れます。
学資保険の特徴やメリット・デメリット、選び方などをより詳しく知りたい方は、以下の記事がおすすめです。
関連記事：学資保険とは？メリット・デメリットや選ぶ際の4つのポイントも紹介！
終身保険
終身保険も生命保険の一種で、学資保険と同じく「貯蓄型」に分類されます。
終身保険は学資保険と異なり、被保険者の万が一に備えるための保険です。
ただ保険期間が一生涯に及ぶうえに、中途解約で解約返戻金を受け取れます。
終身保険の保険金を教育資金として活用するのであれば、保険料払込期間が満了し、ある程度の時期を経たあとの中途解約が向いています。
実は終身保険の返戻率は、保険料払込期間を過ぎると大きく上がり、100％を超えることもあるためです。
ただ保険料払込期間中に中途解約すると、逆に元本割れを起こすため注意を要します。
終身保険と学資保険はよく比較されますが、もし終身保険と学資保険のどちらを選べばいいのかで悩む方は、以下の記事も役に立ちます。
関連記事：終身保険は学資保険の代わりとしておすすめ？保証の違いやどちらを選ぶべきかも解説！
預貯金
預貯金は、銀行などの口座を使って少しずつ資金を貯めていく手段です。
特に定期預金口座の自動入金サービスを活用すれば、毎月決まった金額が自動的に貯金されるとともに、満期まで払い出しできないために着実に資金を貯められます。
なお、金利は三大都市銀行のもので最大0.5％（2025年5月現在）です。
参考：円預金金利｜三井住友銀行
参考：円預金金利｜三菱UFJ銀行
参考：円預金金利｜みずほ銀行
加えて、金融機関の預貯金は預金保険制度（ペイオフ）の対象になっています。
万が一、金融機関が破綻した場合でも1人あたり最大1,000万円と利息分は保障される点で安心です。
参考：預金保険制度｜金融庁
ここまで教育資金を貯めるのにおすすめの運用方法をいろいろと見てきましたが、実際にご自身でどの方法が適しているのか選ぶのが難しい方もいるかと思います。
もし具体的なアドバイスや提案を受けたい方は、ぜひ「ほけんプラネット」までご相談ください。
投資と貯金はどっちがおすすめ？
教育資金を準備する際に、「投資と貯金はどっちがおすすめなのだろうか」という疑問にぶつかる方も多いのではないのでしょうか。
投資と貯金は、それぞれ活用する目的が異なるため、どっちが優れているのかは一概に判断できません。
ただ投資は、子供の将来の教育資金や老後の生活資金など、中長期的な将来を見据えた消費に向いています。
一方で貯金は、生活費や固定費などの近いうちに使うお金や、将来のすでに用途が決まっている出費に備えるのにおすすめです。
なお、貯金は短期間で増やせない点が、投資はリスクがともなう点がデメリットに挙げられます。
このため、どちらかにこだわるのではなく、両方のバランスよい活用が大切です。
学資保険と新NISAはどっちがおすすめ？
教育資金を準備する場合、「学資保険と新NISAのどっちがおすすめなのか」という点にぶつかる方もいるかと思います。
学資保険と新NISAも、両方とも仕組みの異なる手段です。
学資保険が保険料の支払いを通じて教育資金を貯めていく生命保険である一方、新NISAでは投資信託などを通じて資金を増やせます。
ただ新NISAやそれに対応した資産運用は、運用がうまくいけば大きな利益を出せる一方、損失が出たときのリスクへの覚悟も必要です。
一方学資保険はリスクは低いものの、新NISA・投資信託ほどの大きな利益は期待しにくい部分があります。
このため、リスクを抑えながら利益を確保するのであれば、両方併用するのもひとつの方法です。
なお、学資保険の代わりにNISAの活用を考えている方は、以下の記事も参考になります。
関連記事：学資保険代わりにNISAはおすすめ？向いている人や貯金代わりになるのかも解説
子供2人の場合におすすめの教育費の貯め方は？
子供が2人いるご家庭の場合、将来必要な教育費をどのように貯めていくのかが気がかりなのではないのでしょうか。
まず、一般的に子供の教育資金で貯める必要のある金額は、子供1人あたり300万円～500万円とされています。
このため、子供2人であれば600万円～1,000万円は必要となる計算です。
教育費を貯めていくうえで有効な手段のひとつに、「児童手当」が挙げられます。
児童手当は18歳までの子供がいる家庭すべてに支給される給付金です。
なお、児童手当の月額は以下のようになっています。
| 子供の年齢 | 子供1人あたりの受け取れる月額 |
| 3歳未満 | 1万5,000円（第三子以降は3万円） |
| 3歳以降高校卒業時まで | 1万円（第三子以降は3万円） |
もし、子供2人の家庭であれば、18年間で受け取れる児童手当の総額は次のとおりです。
- 3歳まで：1万5,000円×3年×12ヵ月＝54万円：2人分で108万円（A）
- 3歳以降：1万円×18年×12ヵ月＝216万円：2人分で432万円（B）
- A＋B＝108万円＋432万円＝540万円
以上の計算結果から、教育資金を全体で600万円積み立てる場合は残りの60万円を、1,000万円を目標とするのであれば残りの400万円を預貯金など他の方法で準備します。
教育資金が1人あたりいくら必要なのかについては、以下の記事も役に立ちます。
関連記事：教育資金は一人当たりいくら必要？子供二〜三人の場合の貯金額やシュミレーションも紹介！
子供名義でも教育資金は貯められる？
子供名義でも貯金口座などを使って教育資金を貯めることは可能です。
ただし、子供名義の貯金口座に教育資金を貯める際には、「贈与税」が発生する場合に注意する必要があります。
贈与税は年間の贈与額が110万円を超えた部分に発生するためです。
もし、贈与税の課税を避けたいのであれば、たとえ親が子供の口座にお金を貯める場合でも年額110万円未満に抑えることがポイントになります。
参考：No.4408 贈与税の計算と税率（暦年課税）｜国税庁
投資で教育資金を準備している人の割合は？
教育資金の準備で、どの程度の人たちが投資を活用しているのかを知りたい方もいるのではないのでしょうか。
ソニー生命が2024年におこなった調査では、高校生以下の子供を持つ親のうち、「資産運用」で教育資金を準備している割合は3番目に多い全体の19.0％です。
なお、準備方法の割合で最も多いのが「銀行預金」の56.4％、2番目に多いのが「学資保険」の43.7％という結果が出ています。
このように銀行預金や学資保険を使って準備する方法が主流である一方、資産運用を活用する割合はそこまで多くないことが明らかになっています。
ちなみに学資保険に加入するかどうかでお悩みの方は、以下の記事がおすすめです。
関連記事：学資保険に入ってない割合は？入らない方がいいと言われる理由や代わりになるものも紹介
投資で教育資金を貯める場合の大切な4つのポイント
投資で教育資金を貯めることに前向きな方もいるかと思います。
もし教育資金の準備で投資を活かすのであれば、以下に挙げる4つのポイントが大切です。
- 貯金と運用のバランスを取る
- 長期的な視点で積み立てる
- 自分に合ったポートフォリオを組む
- 定期的に見直して調整をする
これらの4点を、それぞれ具体的に見ていきます。
貯金と運用のバランスを取る
投資で教育資金を積み立てるには、貯金と運用のバランスを取ることが欠かせません。
貯金と運用のバランスが取れていないと、運用中に生活費用が足りなくなった際に、食べていくのが困難になることがあるためです。
そこで、教育資金を増やしていく一方で、万が一の収入減少に備えられるように予備資金を残します。
予備資金の金額は、毎月の生活費の6ヵ月分から1年分は確保しておくと安心です。
長期的な視点で積み立てる
投資を始める際は、長期的な視点で積み立てることが重要になります。
投資の運用実績は常に変動を繰り返すため、利益が出ることもあれば、損失に見舞われることも多いです。
しかも投資は基本的に、長期間運用するほどお金が増えやすい傾向にあるといわれています。
特に投資の経験が浅い場合は、十分な経験を積んでいる方にくらべて短期的な値動きの予測を読むのに不慣れであるため、長期投資がおすすめです。
加えて、2024年から始まった新NISAは利益に対する非課税を受けられる期間の期限がないことから、長期間の投資でも利益が一定額以内であれば課税の心配はありません。
自分に合ったポートフォリオを組む
さらに自分に合った「ポートフォリオ」を組むこともポイントです。
ポートフォリオとは、株式や債券などのさまざまな資産の組み合わせを指します。
それぞれの資産を運用の目的やリスクの許容度、投入できる余剰資金をもとに選択し、適切な配分で分けていくやり方です。
なお、教育資金の準備におすすめのポートフォリオは、あとであらためて解説します。
定期的に見直して調整をする
ポートフォリオを組んだうえで運用を始めたら、定期的に見直しや調整を加えます。
投資では常に変化する市場動向の影響で、得られる利益や発生するリスクの度合いもこまめに変化するためです。
特に、運用を始めた頃にくらべてリスクが増大している資産があれば、損切りするなどして調整します。
教育資金の準備におすすめのポートフォリオとは？
教育資金の準備を進める際におすすめのポートフォリオは、いくつかの例があります。
なるべくリスクを抑えながら運用したい方は、複数の資産に分散投資しつつ、預貯金も併用する方法がおすすめです。
預貯金だけでは、定期預金でも金利が最高で0.5％ですが、複数の資産への投資であれば運用利率が年率2％や3％のケースもあります。
ただ、預貯金は投資にくらべるとリスクが低いことから、リスクを極力抑えながらなるべく高い運用実績を目指すのに両者の組み合わせは向いています。
参考：円預金金利｜三井住友銀行
参考：円預金金利｜三菱UFJ銀行
参考：円預金金利｜みずほ銀行
教育資金のための運用は「ほけんプラネット」にご相談を
教育資金の準備に資産運用を活用したいものの、方法がよくわからなかったりリスクに不安がある方は、ぜひ「ほけんプラネット」にお話しください。
「ほけんプラネット」では、インターネット上の画面から全国の各都道府県の保険代理店を簡単に探したうえで予約までできます。
加えて、それぞれの代理店で無料で相談できる点も便利です。
相談の場でも、お金や保険への専門性が高いプロのスタッフがお話を伺ったうえで、最適なプランをご提案します。
女性のスタッフも多いため、女性の相談者様から女性ならではのお金や保険の問題を安心して打ち明けられる点でも、高い評価をいただいているところです。
教育資金の準備方法に関する不安を解消したり、お望みのプランを知ったりしたい方は、ぜひ「ほけんプラネット」の利用をご検討ください。
まとめ
教育資金を積み立てる際に、資産運用は学資保険や預貯金などとともにおすすめの方法に数えられます。
資産運用では運用実績次第では、予測していた以上の利益を出せる可能性がある点が強みです。
ただし、投資である以上は損失が出るケースもあるため、リスクを念頭に置く必要もあります。
資産運用で教育資金を用意するのであれば、ほかの方法との併用もおすすめです。
もし、資産運用を含め教育資金を準備する際の手段で悩みや不安があれば、「ほけんプラネット」にご相談ください。
