生命保険は収入保障保険と定期保険のどっちを選ぶべき？必要な人や組み合わせられるのかも解説
子どもを育てている方は、ご自身などに何かあった時のことが心配かと思います。
そして、万が一のことがあった場合に備えて、保険などで対策しておきたいとお考えではないでしょうか。
万が一のことがあった時に備えられる生命保険に、収入保障保険や定期保険があります。
どちらとも死亡や高度機能障害の際に保険金を受け取れる一方、それぞれで微妙に特徴が異なります。
本記事では、生命保険で収入保障保険と定期保険のどっちを選ぶべきかについて、必要な人の特徴などとともに解説します。
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生命保険は収入保障保険と定期保険のどっちを選ぶべき？
ご自身や配偶者に何かあったとき、子どもなど残されるご家族が心配なく暮らせるように備えたい方もいるのではないのでしょうか。
「収入保障保険」や「定期保険」に加入していれば、被保険者が死亡や高度機能障害などの状態になった際に保険金を受け取れるため、その保険金で残される方たちは生活できます。
ただ、「収入保障保険と定期保険のどちらがいいのか」で悩む方もいるかと思います。
収入保障保険と定期保険それぞれの特徴やメリット・デメリットから、どっちを選ぶべきなのかを見ていきましょう。
収入保障保険の特徴
まず、収入保障保険とは、被保険者が死亡や高度機能障害など万が一の状態に見舞われた際、保険金を受け取れる保険です。
多くの保険商品では年金形式が採用されているため、毎月一定の金額で保険金を受け取れます。
このため、保険金を毎月の安定した収入として手にできるのが特徴です。
また、毎月受け取れる保険金額は年月とともに減っていきます。
保険料が安い傾向にあるため、家計の負担に配慮しながら万が一に向けた備えができるのもポイントです。
収入保障保険のメリット・デメリット
収入保障保険のメリットは、次のとおりです。
- 保険料を抑えながら万が一の保障を準備できる
- 基本的に年金方式で受け取るため、保険金を計画的に使える
- 健康状態に応じた保険料割引を適用できる保険商品もある
収入保障保険は学資保険など「貯蓄型」の生命保険とは異なる「掛け捨て型」で、満期保険金や解約返戻金がありません。
その分、保険料は比較的安く設定されているため、家計への負担を抑えながら万が一の保障を用意できます。
また、保険金も毎月決まった金額で受け取れるので、生活費などの一部として計画的に使えます。
ほかにも、多くの保険商品で健康状態や禁煙歴に応じて、保険料割引が適用される場合がある点も強みです。
一方で収入保障保険には、以下のデメリットもあります。
- 満期保険金や解約返戻金はない
- 保険期間が終わりに近付くほど受け取れる金額が減る
- 税金の扱いが複雑
まず、収入保障保険は支払った保険料が満期保険金などの形で戻ってこない点に、注意が必要です。
加えて、保険金額が年月とともに減っていくため、保険期間が終わりに近付くと、加入直後ほど受け取り金額も多くはありません。
このほかにも、契約者・被保険者・受取人の関係性や、受け取り方法によって税金の扱いが変わってくる点もデメリットです。
収入保障保険の特徴やメリット・デメリットなどを深く知りたい方は、以下の記事も一緒にご覧ください。
関連記事：収入保障保険とはどんなものかわかりやすく解説！加入が必要な人やメリット・デメリット
定期保険の特徴
定期保険も収入保障保険と同じく、被保険者が万が一の状態になった際に備えられます。
保険料も収入保障保険と同様に比較的安いため、家計への負担に配慮しながら万が一の場合を考えて準備できます。
ただし、収入保障保険と異なり、保険金を一括形式でまとめて受け取るのが特徴です。
ほかにも、年齢で保険期間を決定する「歳満了（さいまんりょう）」と、年数で決める「年満了（ねんまんりょう）」があります。
この2つのうち、「年満了」の保険契約であれば、保険期間終了時に契約更新も可能です。
定期保険のメリット・デメリット
定期保険のメリットは、以下のとおりです。
- 保険料を安く抑えられる
- 特定の期間に限り保障を手厚くできる
- ライフステージに応じて保険の見直しができる
まず、定期保険は収入保障保険と同じように「掛け捨て型」であるため、保険料は安く設定されます。
このため、万が一の保障を準備する際、保険料の負担が大きくならないケースが多いのがメリットです。
また、子どもが大学を卒業するまでの時期や、住宅ローンを完済するまでの時期など、時期に応じて保障を手厚くできるのも強みです。
同時にライフステージに合わせて保険の見直しもできるため、子どもの独立後などに保障内容を見直すこともできます。
一方定期保険には、次のようなデメリットがあります。
- 保障が一生涯続かない
- 契約更新時に保険料が高くなる
定期保険は保障期間が一生続くものではないため、一定の年齢に達すると更新できない場合があります。
また契約更新の際も、更新時の年齢の保険料が適用される仕組みです。
このため、更新のたびに保険料が高くなる点も理解しておくと良いでしょう。
収入保障保険と定期保険の違いや共通点は？
収入保障保険と定期保険を比べつつ検討する際、両者の違いを知っておくと便利です。
収入保障保険と定期保険の違いや共通点は、以下の表のようになります。
共通点としては、両方とも保険料が掛け捨てであるため、保険料額も比較的安い点です。
このため、家計への負担を抑えながら、将来の万が一に備えられます。
また、保険期間も契約時に設定できる仕組みです。
「10年」や「65歳まで」と、具体的な年数や年齢で決められます。
一方、両者の違いは、受け取り金額や受け取り方法です。
受け取り金額については、収入保障保険は保険期間が終わりに近付くほど少なくなり、定期保険は設定した金額をまとめて受け取れます。
受け取り方法についても、収入保障保険は年金形式が基本で、保険商品によって一括形式も選べます。
これに対して定期保険は、一括形式でしか受け取れません。
収入保障保険・定期保険の選び方
収入保障保険や定期保険を選ぶ際、どのように保険商品を選ぶべきかに悩む方もいるのではないのでしょうか。
収入保障保険・定期保険ともに、以下のポイントで選ぶのがおすすめです。
- 加入条件
- 毎月の保険料
- 保険金額
- 保険期間
まず加入条件については、保険商品によって対象とする年齢や持病の有無・健康状態が異なります。
特に持病の有無や健康状態については、保険会社の定める条件によって保険料が安くなるケースもあります。
また保険料も、毎月支払いながら万が一の状態に備えるため、家計に負担をかけない程度の金額で選ぶと良いでしょう。
さらに保険金額も、被保険者に万が一のことがあった際、残されるご家族が生活していける金額で決めます。
具体的には、1ヵ月の生活費から遺族年金額を差し引いた金額で決めるのがおすすめです。
なお、定期保険については受け取りたい年数分を計算して決めます。
ほかにも、保険期間も子どもが独立するまでの年数や老齢基礎年金の受給開始年齢などを軸に選ぶと良いでしょう。
収入保障保険が必要な人
収入保障保険が必要な人の特徴は、次のとおりです。
- 小さい子どもがいる方
- 自営業やフリーランスの方
小さな子どもがいる場合、一家の大黒柱の方に何かあると収入が大きく減り、子どもを育てたり質の良い教育を受けさせたりする際に苦労する場合も多くなります。
収入保障保険を準備しておけば、大黒柱の方に何かあっても毎月の保険金で子どもの養育や教育に必要な費用を補えるため、心配も和らぎます。
また、自営業やフリーランスの方でご家族がいる場合も、収入保障保険はおすすめです。
自営業やフリーランスの方は、会社員や公務員の方に比べて公的保障が手厚くありません。
会社員や公務員は万が一の際に遺族基礎年金のほか、遺族厚生年金も受け取れますが、自営業やフリーランスが受け取れるのは遺族基礎年金のみです。
このため、少しでも万が一の際に受けられる保障を厚くできるように、収入保障保険の活用もご検討ください。
収入保障保険の必要性についてより詳しく知りたい方は、以下の記事もおすすめです。
関連記事：収入保障保険は必要か？メリット・デメリットや加入をおすすめしたい人も徹底解説！
定期保険が必要な人
続いて、定期保険が必要な人の特徴は、以下のとおりです。
- 保険料を抑えながら万が一の場合に備えたい方
- 一定期間で大きな保障を準備したい方
- 自営業・フリーランスの方
定期保険も収入保障保険と同じように、安い保険料を支払いながら万が一の状態に備えられます。
終身保険など「貯蓄型」の保険に比べると保険料がかなり抑えられているため、生命保険にあまりお金はかけられないが保障は準備したい方にうってつけです。
また、定期保険は一定期間だけ保障を受けられるため、期間を決めて保障を準備する場合にも向いています。
「子どもが自立するまで」や「公的年金を受け取るまで」など、あらかじめ決めた期間に何かあった時に備えられるのも強みです。
加えて、自営業やフリーランスの方にとっても、会社員などに比べて公的保障が薄い分、遺族基礎年金に追加する存在として準備できます。
収入保障保険と定期保険の違いや必要な人の特徴を見てきましたが、ご自身にとってどちらがおすすめなのか判断できない方もいるかと思います。
収入保障保険か定期保険かで悩む方は、ぜひ「ほけんプラネット」までご相談ください。
収入保障保険はやめたほうがいいと言われるのはなぜ？
収入保障保険の情報をインターネットなどで集めていると、「収入保障保険はやめたほうがいい」という記事や口コミなどを目にすることはありませんか？
「収入保障保険はやめたほうがいい」と言われる理由には、以下のものが挙げられます。
- 満期保険金や解約返戻金がないから
- 保険期間が過ぎると受け取れる保険金額が減るから
まず、「満期保険金や解約返戻金がない」点については、保険料を支払っているにもかかわらず生存中に保険金などを受け取れないことが損に思われやすいです。
ただ、その代わりに保険料は安く抑えられているため、満期保険金などがあるタイプの保険に比べれば用意しやすい強みがあります。
また、「保険期間が過ぎると受け取れる保険金額が減る」点も、収入保障保険の弱みと思われやすいです。
それでも逆に考えると、保険期間が始まった直後であれば受け取れる金額も多いため、ライフスタイルの変化に対応しやすいともいえます。
収入保障保険は死んだらどうなるの？
「収入保障保険を受け取っている間に受取人が亡くなった場合はどうなるのか」という疑問がちらつく方もいるのではないのでしょうか。
収入保障保険を受け取っている間に受取人本人が亡くなった際は、受取人の法定相続人が保険期間の終了時まで、残りの保険金を受け取れます。
ただし、受取人に子どもがいない場合、受取人の親や兄弟姉妹が受け取っていく場合もあります。
契約時に想定していない方が受け取ることがある点も、事前にご理解ください。
収入保障保険が安い理由は？
収入保障保険は、生命保険のなかでも比較的保険料が安いのも大きな特徴です。
収入保障保険の保険料が安い理由として、まず収入保障保険が保険料を掛け捨てるタイプであることが挙げられます。
このため、学資保険や養老保険のような「貯蓄型」と違って、満期保険金や解約返戻金がない分、安い保険料で運用が可能です。
加えて、保険期間が過ぎるにつれて受け取れる保険金額が減っていく点も理由といえます。
定期保険など他の「掛け捨て型」保険よりも保険料が安くなるため、可能な限り負担を抑えながら万が一の場合に備えられる点も、収入保障保険の強みです。
収入保障保険と定期保険は組み合わせられる？
収入保障保険と定期保険を組み合わせることで、万が一の場合の保障をより手厚くしたい方もいるのではないのでしょうか。
収入保障保険と定期保険は、ともに万が一の場合に備えられますが、同時に組み合わせてお互いの弱点を補うことも可能です。
収入保障保険は残されるご家族の毎月の生活費を受け取れる一方、まとまった資金は受け取れません。
また、定期保険も受け取りのタイミングは一度だけであるため、被保険者に何かあった後の安定収入の手段には不向きです。
しかし、収入保障保険と定期保険を組み合わせれば、両方の強みを活かせられます。
例えば、収入保障保険で残されるご家族の生活費を準備しつつ、定期保険で子どもの教育費や冠婚葬祭費用など大きなお金を準備することも可能です。
収入保障保険と就業不能保険ならどっちがおすすめ？
収入保障保険とよく似たものに「就業不能保険」もあるため、ひとつを選ぶのならどっちがおすすめなのかに悩む方もいるかと思います。
就業不能保険は被保険者が病気やけがで働けなくなった際、収入の減額分をカバーできる点が特徴です。
ただし、収入保障保険と異なり、被保険者が亡くなったり高度機能障害になったりした際は保険金を受け取れません。
このため、どちらかを選ぶ際はご自身のニーズに応じて決めるのがおすすめです。
万が一の場合に備えたい時は収入保障保険が、一時的に働けなくなった場合の収入をカバーしたいのであれば就業不能保険が向いています。
収入保障保険と就業不能保険の違いや、それぞれの特徴などを深く知りたい方は、以下の記事もぜひお読みください。
関連記事：収入保障保険と就業不能保険の違いは？特徴と条件やメリット・デメリットも合わせて比較！
生命保険を収入保障保険か定期保険で迷ったら「ほけんプラネット」へ
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まとめ
収入保障保険と定期保険は両方とも被保険者の万が一に備えられるとともに、保険料も安く抑えられます。
今は元気でも、いつ大きな病気やけがで万が一の状態に直面するかは誰も予測できません。
このため、早いうちから収入保障保険と定期保険の特徴を知って、どっちに加入するかを決めておくことをおすすめします。
もし、収入保障保険と定期保険のどちらかを決めるのが難しいときは、ぜひ「ほけんプラネット」にご相談ください。
