収入保障保険は必要か?メリット・デメリットや加入をおすすめしたい人も徹底解説!

比較的若くて働き盛りな方も、いつ病気やけがなどのリスクに見舞われるかわかりません。
万が一の状態になってしまった際、残されたご家族のことを考えて、備えをしておきたいのではないのでしょうか。
収入保障保険はご自身に何かあった場合でも、残されたご家族が生活に困らないようにするための保険です。
とはいえ、ご家庭で収入保障保険が必要なのかどうかも考えておきたいのではないかと思います。
本記事では、収入保障保険が必要かについて、メリット・デメリットなどにも触れながら解説していきます。


収入保障保険は必要か
収入保障保険とは、一家の大黒柱として家計を支える人が、ご自身の万が一に備えられる保険です。
ご自身が死亡したり高度機能障害になった場合、残された家族に毎月定額の保険金が支払われます。
特に小さな子どもを抱えている方や、万が一の場合に配偶者や子どもが元気で生活していけるのかが心配な方には大変おすすめです。
大黒柱のような働き手であっても、いつ病気やけがのリスクに見舞われるかは予測できません。
たとえ、30代や40代などの働き盛りでも、病気やけがのリスクは0ではないからこそ、万が一の備えとして収入保障保険を検討すると良いでしょう。
収入保障はいくら必要なのか
収入保障保険を考える際、「保険金や保険料はいくら必要なのか」という疑問が湧くのではないのでしょうか。
収入保障保険に入る場合、保障額や毎月の保険料は契約時に決めるのが一般的です。
保障額を決めるとき、基本的に以下の計算式で必要保障額を算出します。
残される家族の毎月の生活費-(遺族の収入+遺族年金の金額)=必要な保障額
なお、遺族の収入や支出は、被保険者(保険の対象者)の分は減らして計算しましょう。
また、公益財団法人生命保険文化センターの調査によると、世帯主に万一のことがあった場合に残された家族に必要と考えられる生活資金額は、年額354万円という結果が出ています。
月額にすると29万5,000円となるため、この金額を軸に考えると良いでしょう。
参考:2024(令和6)年度 「生命保険に関する全国実態調査」(速報版)|公益財団法人生命保険文化センター
必要な保障額を算出できれば、あとは保障額別に保険料を決めます。
収入保障保険の特徴やメリット・デメリットについてさらに詳しく知りたい方は、以下の記事もおすすめです。
関連記事:収入保障保険とはどんなものかわかりやすく解説!加入が必要な人やメリット・デメリット
収入保障保険の加入がおすすめな人は?
ご自身に万が一のことがあった場合に備えて、収入保障保険への加入を検討している方もいるかと思います。
実際のところ、収入保障保険は以下のような方におすすめです。
- 小さな子どもを持つ子育て世帯
- 家計を支えている人
- 個人事業主やフリーランスの人
それぞれについて、ひとつずつ詳しく見ていきます。
小さな子どもを持つ子育て世帯
まず、小さな子どもを抱えている子育て世帯の場合、一家の大黒柱に万が一のことがあると、今後の生活費に加えて育児や教育に必要なコストの問題が大きいです。
特に、主に子育てを担っている配偶者が残されると、家事や育児に加えて収入を何とかしなければならない心配が出てきます。
このようなときに収入保障保険があれば、今後の育児や教育にも備えられる意味で安心です。
家計を支えている人
また、ご自身が家計を支えている場合も収入保障保険への加入をおすすめします。
家計を支えている方が亡くなるなどした場合、生活費が大きく下がるケースも少なくありません。
生活費が大きく減ってしまうと、たとえ遺族年金を受け取ったとしても、それだけでは不十分な場合もあります。
収入が減ってもそれまで通りに生活していけるように、収入保障保険があると安心です。
個人事業主やフリーランスの人
ほかにも、個人事業主やフリーランスの方も万が一に備えて収入保障保険への加入がおすすめです。
個人事業主やフリーランスは、会社員や公務員に比べて公的年金制度による保障が厚くありません。
個人事業主やフリーランスは、万が一の場合には遺族基礎年金を受け取れる仕組みです。
一方会社員などは、それに加えて遺族厚生年金も受け取れるため、保障の厚さの点で個人事業主・フリーランスとの差は歴然としています。
このため、万が一の際に少しでも受け取れる遺族年金の額を増やせるように、収入保障保険を考えることをおすすめします。
収入保障保険のメリット

一方会社員などは、それに加えて遺族厚生年金も受け取れるため、保障の厚さの点で個人事業主・フリーランスとの差は歴然としています。
このため、万が一の際に少しでも受け取れる遺族年金の額を増やせるように、収入保障保険を考えることをおすすめします。
万が一に備えて収入保障保険への加入を考える際、メリットを軸に決めたい方もいるのではないでしょうか。
収入保障保険にはさまざまなメリットがあるため、メリットによってはご自身のニーズを満たすものもあるでしょう。
収入保障保険の主なメリットは、次のとおりです。
- ライフステージの変化に柔軟に対応できる
- 割安な保険料で手厚い保障を準備できる
- 毎月定額の保険金が受け取れる
- 保険金を計画的に使うことができる
- 必要な保険金額を想定しやすい
それぞれについて、ひとつずつ見ていきましょう。
ライフステージの変化に柔軟に対応できる
収入保障保険の最初のメリットが、ライフステージの変化に柔軟に対応できるところです。
一生の間に経験するライフステージは、結婚や出産、育児、子どもの独立などとさまざまです。
そして、ライフステージが変化するごとに必要な費用も大きく変わります。
具体例として、子どもが小さい頃は普段の生活や育児、教育にお金がかかりますが、子どもが独立した後はそれらに必要なコストは減っていきやすいです。
収入保障保険は、子どもが小さく教育費などが必要な時期は保障額が大きく、子どもが独立して必要なコストが減ると保障額も下がっていきます。
このため、必要な額に応じた保険金を受け取れるのが強みです。
割安な保険料で手厚い保障を準備できる
また、割安な保険料で手厚い保障を準備できる点もメリットといえます。
収入保障保険は、学資保険のような満期や解約の際に保険金が受け取れる「貯蓄型」と異なり、万が一の場合のみに保険金を受け取れる「掛け捨て型」の生命保険です。
「掛け捨て型」の生命保険は、「貯蓄型」に比べると保険料が安い特徴があります。
生命保険に加入すると、保険料を長期間支払っていかなければいけません。
ただ、収入保障保険は保険料が安く抑えられているため、生活への負担を軽減しながら万が一の場合の手厚い保障を用意できます。
毎月定額の保険金が受け取れる
さらに、毎月定額の保険金を受け取れる点も、収入保障保険の魅力です。
多くの収入保障保険の保険商品では、保険金の受け取り方法として毎月同じ金額を受け取れる「年金方式」がとられています。
特に大黒柱の方がいなくなってしまった場合でも、安定収入が見込める点で心配を減らせるでしょう。
ちなみに収入保障保険の保険商品のなかには、保険金を一度にまとめて受け取る方法を選べるものもあります。
ただし、一括で受け取った際の保険金の総額は、年金方式よりも少なくなるのがデメリットです。
この点も考えると、毎月定額で受け取れるメリットはかえって安心できる要素でしょう。
保険金を計画的に使うことができる
収入保障保険の保険金は毎月定額で受け取れると同時に、受け取った保険金を毎月計画的に使える点もメリットです。
一括で受け取った場合は、手にした金額の大きさでついつい多く使ってしまうこともあります。
ただ、短期間で多く使ってしまうと、後の生活費に困ることにもなりかねません。
その点では毎月定額で受け取ったほうが、使い過ぎを防げる点でも安心できます。
必要な保険金額を想定しやすい
ほかにも、収入保障保険は必要な保険金額を想定しやすい点も強みです。
収入保障保険の受け取り方法は、多くの保険商品で「年金方式」になっているため、毎月の受け取り額を前もって決めておきます。
設定する保障金額も、先ほど少し触れた毎月の生活費と受け取れる公的遺族年金の差額です。
普段の生活費や公的遺族年金の受け取り額を把握していれば、不足額を簡単に算出できるため、保険金額も想定しやすいでしょう。
収入保障保険の弱点やデメリット
収入保障保険は、万が一の際に残される家族のために生活費や教育資金を残せる便利な保険です。
しかし、さまざまなメリットがある一方で、デメリットもいくつかある点に注意する必要があります。
収入保障保険の主なデメリットは、以下のとおりです。
- 解約返戻金や満期保険金がない
- 保険期間の経過で保険金が減少する
- 税金が複雑になる
それぞれのデメリットについて、詳しく見ていきましょう。
解約返戻金や満期保険金がない
まず、収入保障保険には解約返戻金や満期保険金がありません。
収入保障保険は保険料を支払っても、返戻金として戻ってくることのない「掛け捨て型」の保険であるためです。
生存中に満期保険金を受け取ったり、必要に応じて途中解約でまとまったお金を支払ってもらったりすることができない点に注意しましょう。
解約返戻金や満期保険金を受け取れる保険であれば、個人年金保険のような「貯蓄型」の保険をご検討ください。
保険期間の経過で保険金が減少する
また、収入保障保険では、保険期間が過ぎていくとともに受け取れる保険金の額も減少するのが特徴です。
特に保険期間が終わる頃には、かつてほど多くは受け取れないため、老後の生活資金や残されたご家族の葬儀費用を賄うには足りない事態さえ発生します。
このため、収入保障保険を契約する際は、保険期間が過ぎた頃の使い方も考えておくと良いでしょう。
税金が複雑になる
さらに収入保障保険で受け取れる保険金には、金額に応じて税金が発生します。
保険金にかかる税金の種類は、契約者・被保険者・受取人の関係などによって異なります。
契約者と受取人が同一人物で、被保険者が別の人物の場合は「所得税」や「住民税」が発生するルールです。
また、契約者と被保険者が同じ人物で、受取人が別の人であれば「相続税」の対象になります。
もし、契約者・被保険者・受取人がすべて異なる際は、課せられる税金は「贈与税」です。
加えて、保険金が所得税の対象となるとき、受け取り方法が年金形式か一括かによって、所得の種類が異なります。
年金形式であれば「雑所得」として、一括で受け取る際は「一時所得」としてみなされる決まりです。
なお、高度障害状態で受け取れる給付金には税金がかかりません。
収入保障保険と税金の関係についてより詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。
関連記事:収入保障保険 税金
このように、収入保障保険にはさまざまなメリット・デメリットがあります。
万が一に備えて収入保障保険を検討する際、メリット・デメリットも含めてプロの知見を借りたいときは、ぜひ「ほけんプラネット」をご活用ください。


収入がなくなった時に役立つその他の保険
今は食べていけるだけの収入を得られていても、いつ病気や事故などで収入源がなくなるかは誰も予想できません。
収入保障保険も万が一収入がなくなってしまった場合に備えられますが、実は他にも収入が断たれた時に役立つ保険があります。
収入がなくなった時に向けて準備したいのであれば、以下の保険もご検討ください。
- 就業不能保険
- 所得補償保険
この2つについて、収入保障保険との違いに触れながら見ていきます。
就業不能保険
就業不能保険とは、被保険者が病気やけがなどが理由で長期間働けなくなった場合に備えられる保険です。
病気やけがで働けなくなると、給与や報酬などの収入が減るため、就業不能保険に加入していれば給付金で減った分の補てんに使えます。
特に個人事業主やフリーランスの場合、会社員などのように傷病手当金がもらえないため、特に個人事業主やフリーランスの場合、会社員などのように傷病手当金がもらえないため、就業不能保険はぜひ検討したい存在です。
収入保障保険と就業不能保険はどっちがいい?
収入保障保険と就業不能保険は、目的や保障内容が異なります。
収入保障保険が被保険者の万が一の場合に残されるご家族が困らないようにする保険であるのに対し、就業不能保険は被保険者が働けなくなった際の収入の減少に備える保険です。
このため、残されるご家族が困らないようにしたいのなら収入保障保険を、働けなくなったときの収入の減少に備えたいのなら就業不能保険を考えると良いでしょう。
なお、税金面で比較すると就業不能保険が優れています。
収入保障保険は死亡給付金が課税対象になる場合があるためです。
所得補償保険
所得補償保険とは、就業不能保険と同じく、病気やけがなどが原因で長期間働けなくなった時に備えられる保険です。
一般的には、働けない期間の月間所得収入の50%~70%程度を受け取れます。
長期間保障を受けられる就業不能保険に比べて、保険期間が1年などと短いのも特徴です。
その代わりに、加入直後の保険の保障を受けられない免責期間も1週間程度と短めです。
また、収入保障保険や就業不能保険は生命保険会社で多く扱っているのに対し、所得補償保険は主に損害保険会社が扱っています。
収入保障保険と所得補償保険はどっちがいい?
収入保障保険と所得補償保険を比較してどっちがいいのかは、加入の目的や、どの程度保障を受けたいのかによって異なります。
残されるご家族が、長期的に生活費で困らないようにしたいのなら、収入保障保険がおすすめです。
一方で、1年など短い期間で収入が減った分を何とかしたいのなら、所得補償保険が良いでしょう。
収入保障保険と生命保険の違いは?
収入保障保険を検討する際、「一般的な生命保険とどこが違うのか」という点が気になるかと思います。
実は、収入保障保険は生命保険の一種です。
しかも、生命保険のうち、支払った保険料で将来受け取る保険金を積み立てない「掛け捨て型」に分類されます。
このため、満期や途中解約時に受け取れる満期保険金や解約返戻金はありません。
一方生命保険は、「掛け捨て型」のほかにも「貯蓄型」があります。
「貯蓄型」の生命保険では、保険料の支払いを通じて将来受け取る保険金を準備できるのが特徴です。
子どもの将来の教育資金やご自身の老後の生活資金、葬儀費用なども用意できます。
収入保障保険と生命保険はどっちがいい?
収入保障保険と生命保険のどっちがいいのかも、保険への加入目的によって異なってくる点です。
ただ、生命保険には「掛け捨て型」だけでなく「貯蓄型」の保険もあるため、使える用途の幅広さや元気な状態でも保険金が受け取れるという点で優れています。
収入保障保険を受け取る際、契約者が亡くなったり高度機能障害に陥ったりしていることが条件です。
生命保険でも「貯蓄型」のものであれば、生存中でも受け取れるケースが多いため、その点では生命保険をおすすめできます。
収入保障保険が安い理由とは

収入保障保険も保険商品の一種であるため、加入している間は保険料を支払っていきます。
保険料は、学資保険や養老保険のような「貯蓄型」と異なり、安い傾向です。
収入保障保険の保険料が安いのは、まず「掛け捨て型」の保険であることが挙げられます。
「貯蓄型」の保険と違って、保険料が将来受け取る保険金の元手にはなりません。
加えて、収入保障保険の保険金は年月とともに受け取れる金額が減っていく仕組みです。
このため、死亡保険など他の「掛け捨て型」の保険と比較しても、比較的保険料が抑えられます。
収入保障保険の月額の目安は?
収入保障保険で受け取る保険金の月額の目安は、以下の計算式で算出できます。
残された家族の生活費-公的遺族年金で受け取れる金額=収入保障保険で受け取る額
もし残されたご家族の生活費が毎月25万円で、このうち公的遺族年金で受け取れる金額が月13万円であれば、収入保障保険での受け取り額は月額12万円にすると良いでしょう。
ただ、先程も触れましたが、収入保障保険で毎月受け取れる金額は年月とともに減っていく仕組みです。
毎月いくらずつ減るのかや、保障期間が終わる段階で受け取れる月額も考えながら、毎月いくらにするのかを決めていくのがおすすめです。
喫煙者にもおすすめの収入保障保険はある?
収入保障保険を検討する際、喫煙者の場合は保険料が割高になってしまう点で不利です。
実は収入保障保険は、多くの保険商品で健康状況によって保険料が割引になります。
この保険料の割引は、直近1年間でタバコを吸っていないことやコチニン検査(喫煙検査)を通過している方が対象です。
このため、喫煙者は現状では保険料の割引は受けられず、保険料が割高になってしまいます。
しかし、喫煙者でも1年間禁煙すれば非喫煙者とみなされ、保険料割引の対象になります。
喫煙者におすすめの収入保障保険について、さらに詳しく知りたい方は、以下の記事も参考にしてください。
関連記事:収入保障保険は喫煙者にもおすすめのものはある?保険料の月額目安や安い理由もまとめて解説
収入保障保険は何歳まで必要なのか
収入保障保険を考える際、保険金の受け取りが何歳まで必要なのかも考えておく必要があります。
基本的に収入保障保険が必要とされるタイミングは、子どもが独立するときまでや、配偶者が65歳を迎える時期までです。
子どもが小さいうちは、子どもを育てたり教育を受けさせたりするための費用がかかります。
ただ、子どもが就職などで独り立ちした際は、子どもにかかっていた生活費や教育費が不要になる分、コストも大幅に減ります。
また、配偶者が65歳になった場合、公的年金の老齢基礎年金が受け取れるようになるため、この時期まで保険期間にするのもひとつの考え方です。
収入保障保険にやめどきはある?
収入保障保険を考える際、やめどき(解約)のタイミングを考える方もいるのではないのでしょうか。
収入保障保険のやめどきは、基本的に保険を使う目的がなくなったときです。
例えば、収入保障保険の目的が「子どもが独立するまでの生活費や教育資金」であれば、子どもが就職するなどした時点で保険が必要ではなくなります。
特に、子どもの独立が予定以上に早まった際は、満期を迎える場合に解約するのも選択肢のひとつです。
また充分な収入や預貯金があって、もう保険に頼る必要がない場合も、途中解約しても良いでしょう。
満期を迎える前に必要がなくなった際は、保険料の負担を少しでも軽くする意味でも、解約する手もあります。
収入保障保険は死亡したらどうなるのか
残された家族が、収入保障保険を受け取っている途中で亡くなるケースを考える方もいるかと思います。
もし、保険期間の途中で亡くなった場合、収入保障保険の保険金は受取人の法定相続人が受け取れる仕組みです。
なお、受取人に子どもがいないときは、受取人の兄弟姉妹など別の親族が受け取る場合もあります。
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まとめ
収入保障保険は、一家の大黒柱といえる方に何かあった際、残されたご家族が安心して生活していけるようにするための保険です。
被保険者の万が一に備えられるとともに、保険料も比較的安く抑えられているメリットがあります。
また、毎月定額を長期的に受け取れる保険商品が多いため、計画的に保険金を使っていくうえでも便利です。
ご家庭で収入保障保険が必要なのかを早いうちから検討しておくと、万が一の場合が来ても安心です。
もし、収入保障保険を検討したり悩んだりしているのであれば、「ほけんプラネット」にもご相談ください。