医療保険の掛け捨て型はもったいない？積み立て型との違いやメリット・デメリットも徹底解説！
医療保険を検討する中で「掛け捨て型はもったいない」という意見を耳にしたことがあるのではないでしょうか？
実際、毎月保険料を払っているのに給付を受けなかった場合、「損をしている気がする」という声も少なくありません。
また、「掛け捨てで十分なのか、それとも積み立て型がいいのか」と迷っている方も多いようです。
この記事では、掛け捨て型と積み立て型の医療保険の違いや、それぞれのメリット・デメリットをわかりやすく解説します。
自分や家族に合った保険の選び方を知ることで、ムダのない備えと安心感を両立できるヒントになるはずです。
この記事の監修者
医療保険の掛け捨て型はもったいない？
掛け捨て型の医療保険は、決してもったいないものではありません。
貯蓄型と異なり解約してもお金は戻りませんが、その分、必要な保障を割安な保険料で持てるという明確なメリットがあります。
とくに入院や手術など、高額な医療費にピンポイントで備えたい場合、保障に特化した掛け捨て型はシンプルかつ効率的です。
医療の現場では、短期入院や通院治療が主流となっており、そうした傾向にも柔軟に対応できる商品設計が可能といえます。
ニーズに合わせて保障内容を選べる保険もあり、必要最低限の備えを効率よく整えられるのも利点です。
お金が戻らない点だけに目を向けるのではなく、必要なときにきちんと備えられるという本来の役割を重視すれば、掛け捨て型は十分に合理的な保険といえるのではないでしょうか。
医療保険の掛け捨て型の特徴や仕組み
掛け捨て型の医療保険は、保険期間中に入院や手術をした場合に給付金が支払われ、解約や満期時にお金が戻らないのが特徴です。
保障に特化したシンプルな構造で、契約時に決められた条件に該当すれば給付を受けられる仕組みとなります。
主な給付の種類は、以下の通りです。
- 入院日額給付金（例：入院1日につき5,000円など）
- 入院一時金（例：入院初日に一律10万円など）
- 手術給付金（例：所定の手術ごとに給付額が決定）
さらに、短期入院・通院など現代の医療事情に対応した保障内容を選べる商品も多く、自分に必要な保障だけを効率よく設計できる点も特徴といえます。
貯蓄型と異なり資産形成はできませんが、保険料が安く、保障にムダがない点ではお得といえるかもしれません。
掛け捨て型の医療保険の種類とは
掛け捨て型の医療保険には、「終身型」と「定期型」という2つの種類があります。
どちらも掛け捨て型の医療保険であるため、解約してもこれまで支払った保険料は戻ってきません。
医療保障に特化している点は共通ですが、保障が続く期間や保険料の仕組みに違いがあるのが特徴です。
終身型は、一度加入すれば一生涯保障が続く設計で、将来の保険料上昇リスクを避けたい人に選ばれることが少なくありません。
一方の定期型は、一定期間だけ保障を持つスタイルで、必要な時期だけ手軽に備えたい人に向いています。
医療保険を選ぶ際には、今だけでなく将来のライフプランや保険料の負担感も見据えたうえで、自分に合った型を選ぶことがポイントです。
次章では、それぞれの仕組みや特徴を詳しく解説します。
終身型
終身型の掛け捨て医療保険は、一生涯にわたって医療保障を持てることが最大の特長です。
いったん契約すれば、解約しない限り保障はずっと続き、年齢を重ねても保険料は上がりません。
保険料が変わらないメリットにより、老後の固定費として見通しを立てやすいのが魅力です。
特に将来の保険料負担や健康状態の変化が気になる方には、長期的な安心感が得られる設計といえるかもしれません。
ただし、加入時の保険料は定期型よりも高くなる傾向があるため、今の収支とのバランスや将来のライフプランにあわせて検討する必要があります。
「先を見据えて、長く使える保障を選びたい」という方には最適といえるのではないでしょうか。
定期型
定期型の掛け捨て医療保険は、その名の通り一定期間で満期となる契約です。
一般的には10年定期が多く、その期間内に入院や手術があれば保障されますが、契約が満了すると自動的に終了し、更新または見直しが必要になります。
定期型の最大の魅力は、若いうちの保険料が比較的安く抑えられることです。
家計に余裕がない時期でも加入しやすく、子育て世代や20代〜30代でコストを重視しながら医療リスクに備えたい方には選ばれやすい傾向があります。
ただし、満期後に再び同じ保障を持ちたい場合には、再度の加入手続きが必要です。
このとき、健康状態によっては加入できないケースや、保険料がその時点の年齢で計算される点に注意が必要となります。
医療保険の掛け捨て型と積み立て型の違いは？
医療保険の「掛け捨て型」と「積み立て型」の違いは、保障内容に貯蓄機能があるかどうかです。
掛け捨て型は、一定の保険料を払い、入院や手術などの医療費が発生した場合に給付金を受け取るシンプルな仕組みとなっています。
解約しても保険料は戻りませんが、その分保険料は安く、必要な保障を効率よく備えられるのが特徴です。
一方の積み立て型は、医療保障に加えて将来的な返戻金や満期金を受け取れる仕組みがあり、保険料は高めに設定されています。
保障と同時に貯蓄もしたい人に向いていますが、途中解約のタイミングによっては元本割れのリスクがある点には注意が必要です。
次の章からは、掛け捨て型と積み立て型それぞれのメリット・デメリットについて詳しく解説します。
掛け捨て型のメリットとデメリット
掛け捨て型の医療保険のメリットは、保険料の安さと、保障に特化している点にあります。
解約返戻金や満期金がないため、同じ保障内容でも保険料を抑えやすく、家計の負担を軽減しながら医療リスクに備えられるのが特徴です。
積み立て型と比べて月々の保険料が半額以下になるケースもあり、保険料を抑えたい人にとっては大きな魅力といえます。
短期間の保障を求める人や、ライフスタイルが変化しやすい若年層、単身世帯など、必要なときだけ備えられるのが特徴です。
一方、掛け捨て型は保険料が戻らないため、長く契約を続けていても請求する機会がなければ「損をした」と感じやすい点がデメリットといえます。
支払った保険料の一部でも戻ってきてほしいと考えたり、返戻金を重視したい人には向いていないといえるかもしれません。
積み立て型のメリットとデメリット
積み立て型の医療保険は、医療保障に加えて解約返戻金や満期金があるため、万が一に備えながら貯蓄もできる点が特徴です。
支払った保険料の一部が戻る設計になっており、将来に向けた資金準備や保障の見える化を重視したい人に向いています。
また、契約を続けることで返戻率が上がっていくタイプもあり、長期加入を前提としたライフプランとの相性が良い傾向にあります。
一方で、掛け捨て型と比べて保険料が高くなりがちで、保障内容に対してコストパフォーマンスが気になるケースがあることも注意が必要です。
さらに、途中で解約すると返戻金が元本を下回る可能性もあり、長期間継続する前提で加入することになるため、途中解約のリスクもふまえて判断することが重要です。
医療保険は掛け捨て型と積み立て型のどっちが得？
医療保険の「掛け捨て型」と「積み立て型」は、どっちが得かは目的やライフプランによって異なります。
それぞれにメリットとデメリットがあり、比較が難しいと感じる方も多いのではないでしょうか。
保険料の安さや保障のシンプルさを重視するなら掛け捨て型、将来の返戻金も含めて備えたいなら積み立て型、といったように、重視するポイントによって選び方が変わるためです。
「保険料が戻らなくても、必要なときに保障があれば十分」
「少し高くても、将来の安心も同時に得たい」
そんなふうに、自分にとっての安心の形を明確にすることが、納得のいく選択につながります。
より詳しく比較したい方は、以下の関連記事も参考にしてみてください。
関連記事：医療保険の掛け捨て型と積み立て型を比較！どっちが得なのかおすすめと選び方も徹底解説！
掛け捨て型の医療保険が向いている人
掛け捨て型の医療保険が向いている人は、毎月の保険料をなるべく抑えつつも医療保障を持ちたいと考える人です。
たとえば、以下のような人にはムダの少ない選択肢といえるかもしれません。
- 子育てや教育費などの支出が多い責任世代
- 自分で家計をコントロールしたい人
- 収入に波があるフリーランスの人
さらには「保険は万が一の保障だけで十分」と割り切れる人や、「貯蓄は別で管理したい」と考える人にも適した形といえます。
また、解約返戻金がないため、見直しの際に気にする必要なく解約ができる点も魅力です。
ライフプランの変化に応じた保障の見直しや、最新の医療保険に入っていたい人にとっても向いているといえます。
積み立て型の医療保険が向いている人
積み立て型の医療保険が向いているのは、医療保障とあわせて将来の返戻金や満期金にも備えたいと考える人です。
たとえば、以下のような人には長期的な安心感を得られる選択肢といえるかもしれません。
- 保険を「貯蓄の一部」として捉えたい人
- 長く保障を持ち続けたいと考えている人
- 保険を途中で解約する予定がない人
また、「保険料は多少高くても、将来戻ってくるなら安心できる」と感じる人や、「掛け捨てはもったいない」と思う人にも適しています。
解約返戻金やお祝い金など、将来的に受け取れるお金があることで、保障だけでなく資金準備の選択肢として活用できるのも特長です。
「何もなければ損」と感じたくない人や、保険に積み立ての役割を期待する人にとっては、心強い選択肢といえます。
医療保険の掛け捨て型の相場はいくら？
掛け捨て型の医療保険は、30代で月額およそ1,000円〜3,000円程度が相場とされています。
保障内容や保険会社によって保険料には幅がありますが、主に入院日額5,000円〜1万円程度のプランが一般的で、通院・手術などの特約を加えると保険料は上がる傾向にあります。
また、定期型か終身型かによっても月額保険料は異なり、終身型のほうがやや高めになる傾向です。
「必要な保障だけあればいい」「毎月の保険料を抑えたい」といったニーズにマッチしやすく、家計を重視する人にも選ばれています。
保険料は安めですが、保障内容をきちんと見極めて選ぶことが大切です。
「実際いくらくらいが相場？」と気になる方は、30代の平均的な保険料の目安をこちらで紹介しています。
関連記事：医療保険の掛け捨て型の相場は30代でいくら？男女別の月額平均や料金設定の注意点も解説！
いくら貯蓄があれば医療保険はいらない？
「医療保険に入らず備える」ための貯蓄額の目安としては、少なくとも50万円〜100万円程度の医療費に対応できるかどうかがひとつの基準とされています。
たとえば、公的医療保険では高額療養費制度による自己負担限度額があるため、月10万円前後の出費でもカバーできるケースが多く見られます。
短期入院や軽度の手術程度であれば、貯蓄で対応することも可能です。
ただし長期入院や収入減を伴うケースもあるため、「医療費＋生活費」を想定して、生活費3〜6ヵ月分を目安に考える人もいます。
貯蓄で備える場合も、ライフステージや万一の支出に応じたシミュレーションが重要です。
また万一に備えた資金は、使いづらく、別途生活用の貯蓄と分けて管理しておくこともポイントとなります。
医療保険の必要性とは
医療保険の必要性は、「公的保障ではまかないきれない支出」に備えることにあります。
たとえば、高額療養費制度で医療費の自己負担はある程度抑えられますが、入院時の差額ベッド代や交通費、収入減などは対象外です。
こうした医療費以外の思わぬ出費に対応するには、手元の貯蓄だけでは不安を感じるケースも少なくありません。
また、突然の病気やケガで入院が長引くと、医療費だけでなく生活費の補填も必要になる場合があります。
医療保険は、こうしたリスクに備えながら、貯蓄を取り崩さずに安心を確保する手段として役立つ存在です。
備えがあることで家計への不安を減らし、治療に専念しやすくなるというメリットもあります。
最低限入っておくべき保険は？
保険は、すべてに備えるのではなく、「万一のときに家計へ致命的なダメージを与えるリスク」に絞って備えるのがポイントのひとつです。
その観点で、最低限入っておきたいのは、医療費や死亡時の支出をカバーできる保険です。
医療保険は、貯蓄でカバーできない突発的な医療費に備えられますし、死亡保障（終身・定期）は、家族に残すお金を確保する役割があります。
特に扶養する家族がいる方や、自分に万が一のことがあったときに誰かの生活に影響が出る方は、医療保障と死亡保障のバランスを見直すことが大切です。
終身保険と定期保険、それぞれの仕組みや向いている人については、以下の記事でわかりやすくまとめています。
関連記事：終身保険とは何かをわかりやすく解説！メリット・デメリットや定期保険とどっちが得なのか？
掛け捨ての医療保険は「ほけんプラネット」へ
掛け捨て型の医療保険が気になっているけれど、「自分に向いているのかわからない」「保障の選び方に迷っている」という方も多いのではないでしょうか。
ただ医療保険の種類や保障内容はさまざまなので、保険料や保障期間なども含め、迷うポイントが多いのも事実です。
「ほけんプラネット」では、経験豊富なプロに無料で相談できるサービスをご案内しています。
保険料を抑えつつ、自分に合った保障を選びたいという方に向けて、ムリなく備える方法を一緒に考えるサポートをおこなっています。
掛け捨て型は「保険料がムダになるかも」と感じてしまう方も多いですが、自分にとって本当に必要な保障を見極めることで、納得感のある保険選びが大切です。
迷ったときは、一度「ほけんプラネット」への相談をご検討ください。
まとめ
医療保険の掛け捨て型は、必要な保障を効率よく備えられる反面、「掛け捨てはもったいないかも」と不安を感じやすい一面もあります。
しかし、家計の状況やライフプランによっては、貯蓄とのバランスをとりながら納得して選べる保険のかたちです。
大切なのは、仕組みを理解したうえで、自分や家族に合った保障スタイルを見極めることにあります。
迷ったときは、自分の状況や考え方を少し整理してみるだけでもヒントが見つかるかもしれません。
