終身保険は独身にはいらない？女性や20代にも必要なのか・加入率や選び方も解説！
「独身なら終身保険はいらないのでは？」
そんな風に考えたことはありませんか。
たしかに、家族を養っているわけでもなく自分のことだけ考えれば、保険の必要性を感じにくいかもしれません。
また、公的保障やある程度の貯蓄があれば、保険は不要と感じる人もいるでしょう。
しかし実際には、病気や事故による入院費、老後の生活や葬儀費用など独身でも備えておきたいリスクはいくつか存在します。
特に20代では予期せぬ病気やケガに、50代では将来を見据えて保険の検討を始める人も少なくありません。
本記事では、独身者の生命保険の加入率や最低限知っておくべき保険選び、終身保険のメリット・デメリットを整理し、わかりやすく解説します。
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終身保険は独身にはいらない？
終身保険は独身にはいらないと考えている方もいるかもしれませんが、独身だからいらないということはありません。
「保険は家族のために加入するもの」という印象が強いため、独身のうちは必要性を感じにくいかもしれません。
ですが、保険は誰かのためだけではなく、「自分の将来を守るため」の備えになるでしょう。
終身保険は一度加入すれば、その後に健康状態が変わっても保障は一生涯続きます。
さらに、貯蓄型を選べば老後の資金準備やライフプランに活用できるはずです。
いわゆる掛け捨てと呼ばれる定期保険は、手軽に加入できる一方で、一定期間で保障が終了し、継続するためには新しく保険に加入する必要があります。
しかし、定期保険の保険料は年齢とともに上がるため、高齢期には加入が難しくなることもあります。
将来の安心のために、独身の今だからこそ終身保険は検討すべき選択肢のひとつといえるでしょう。
独身女性でも終身保険は必要？
独身女性でも終身保険は必要といえます。
女性は男性より平均寿命が長く、長生きリスクが高いとされています。
長生きリスクとは、年金や貯蓄だけでは生活費や医療費をまかないきれず、金銭的に苦しくなってしまうリスクのことです。
結婚や出産を選ばない女性が増えるなか、「自分の老後をどう支えるか」は大きな課題です。
さらに、ライフステージの変化によって収入が不安定になる場合も考えられます。
例えば、出産や家族の介護などで仕事を離れることがあれば、貯蓄や社会保障だけでは十分にカバーできない可能性もあるのではないでしょうか。
終身保険なら、一生涯の保障が続くだけではなく、貯蓄型を選べば老後の資金確保にも役立つかもしれません。
定期保険のように更新のたびに保険料が上がることもなく、早めに加入する事で負担を抑えながら将来の安心を確保することができるでしょう。
20代独身でも終身保険は必要？
20代であっても、終身保険を選択肢に入れておく必要があります。
特に独身の方は「今は健康だから保険は不要」と思いがちですが、年齢とともに新規加入のハードルが上がるリスクは、意外と見落とされがちです。
また、若ければ若いほど重い病気になったときや事故で障がいが残ってしまったときなどでもその後の人生は長く、仕事も思うようにできない中で治療費の負担が長く続く可能性もあります。
一方で、終身保険なら一度加入すれば一生涯の保障が続きます。
若いうちに加入すれば保険料が割安で、更新型の定期保険のように更新のたびに保険料が上がるなどの心配もありません。
さらに貯蓄型を選べば、老後の資金の準備にも活用できます。
「まだ早い」と思っていても将来を見据えて備えておけば、この先どんな変化があっても安心です。
独身者の終身保険の必要性とメリット
独身者の終身保険の必要性には、次のようなものがあります。
- 万が一の際の葬儀費用や身の回りの整理資金を、自分で準備する必要がある
- 年齢や健康状態によっては、将来新たな保険に加入できなくなる可能性がある
- 病気にや事故などで働けなくなり収入減のリスクに備える必要がある
- 老後に頼れる家族がいない場合、自分で長生きリスクに備えておく必要がある
また、終身保険には次のようなメリットもあります。
- 加入時の保険料がそのまま続くため、将来の負担が増えにくい
- 解約返戻金があり、老後の資金や大きな支出への備えとして活用できる
- 一生涯の保障が続くため、更新の手間や再加入の心配がない
終身保険の仕組みや定期保険との違いは、以下の記事で詳しく解説しています。
関連記事：終身保険とは何かをわかりやすく解説！メリット・デメリットや定期保険とどっちが得なのか？
独身者に終身保険はいらないと言われる理由
「独身者には終身保険はいらない」と言われる背景には、保険に対する価値観や先入観が影響しています。
生命保険は、結婚・出産といったライフイベントと結びついて語られることが多く「保険は家族を守るもの」というイメージが一般的です。
また、終身保険は一生涯の保障が続くため、保険料が高くなる傾向があります
特に、保障期間が限られている「掛け捨て」とよばれる定期保険と比べると「そこまでして備える必要があるのか？」と疑問を持たれがちです。
こうした考えから、「独身者には終身保険は必要ない」とみなされる理由には、以下のようなものがあります。
- 扶養する家族がいないため、死亡保障の必要性が低いと考えられる。
- 貯蓄や公的保障でカバーできるという認識から、保険の必要性が感じにくい。
上記のような背景について、次の項目で詳しく見ていきましょう。
扶養する家族がいない
終身保険は、もともと「残された家族の生活を支える」ための制度として広まった歴史的背景があります。
配偶者や子供など、経済的に支えるべき存在がいる場合に、その生活費や教育費を守る目的で死亡保障などの終身保険に加入するのが一般的です。
独身で扶養する家族がいない場合、「万が一の際に金銭的に困る遺族がいない」という理由から、終身保険の必要性が低いとみなされる傾向があります。
実際、万が一の際の葬儀費用などは貯蓄でまかなえばよいと考える人も多く、終身保険の加入を見送る理由のひとつとなっています。
「自分のための保障」としての視点がないままだと、独身者は終身保険の必要性がある層ではないと思われるかもしれません。
貯蓄や公的保障でカバーできる
貯蓄や公的保障だけでは、将来のすべてのリスクに備えることは難しい場合があるのではないでしょうか。
日本には高額療養費制度や傷病手当金など、医療費や収入減に対応する制度が整っています。
独身であれば生活にかかる支出も自分ひとり分で済むため、貯蓄や制度で対応できると考える人もいるかもしれません。
しかし、がんなどの疾患の治療の中には、公的保障の対象外で全額自己負担となる治療が多く存在します。
また、介護費用がかかるようになった場合も公的保障は現物支給となり、1割は負担金が発生します。
そのような状況で、貯蓄だけで本当に対応できるでしょうか？
さらに一度大きい病気をすると、その後保険に加入したくても、なかなか普通の保険には加入できなくなるというリスクも発生します。
このように「貯蓄や公的保障で十分」と考えていても、思わぬリスクが隠れている場合もあるのです。
終身保険の必要性や不要とされる理由など、詳しく知りたい方は以下の記事を参考にしてください。
関連記事：終身保険はやめたほうがいい？要らないと言われる理由や必要ない人の特徴も解説！
独身者が備えておきたい4つのリスク
独身者は、いざというときに頼れる配偶者や子供がいない分、自分自身で備えを整えておく必要があります。
若いうちには「まだ早い」「自分には関係ない」と感じやすいものですが、健康なうちから備えておくことで将来の負担を軽くできます。
リスクに気付かずに放置してしまうと、後からでは準備が間に合わないこともあります。
特に注意しておきたいリスクには、次のようなものがあります。
- 病気・ケガのリスク
- 死亡のリスク
- 働けなくなった場合のリスク
- 年金額が少ないリスク
これらすべて、自分ひとりで対応しなければならない可能性が高いため、早い段階からの備えが重要です。
病気・ケガのリスク
独身者にとって病気やケガは、経済的にも精神的にも大きな負担になります。
入院や治療にかかる費用だけでなく、通院中の生活費や働けない期間の収入源も無視できません。
看病や職場や行政への手続きなどを家族に頼れない場合も多く「自分で何とかする」準備が必要となるのではないでしょうか。
公的保険では高額療養費制度があり、1ヵ月の医療費が一定の上限（自己負担限度額）を超えた場合、その超過分は払い戻されます。
ただし、上限額そのものも決して安くなく、入院が長引けば負担は大きくなるでしょう。
さらに、がん治療などでおこなわれる「先進医療」は、公的保険の対象外で高額療養費も適用されないため、「先進医療」の比較的高額な治療費（数十万円〜数百万円）は全額自己負担となります。
医療保険には、先進医療特約がついているプランがほとんどで、特約保険料も数百円と安価です。
先進医療の高額な治療費に備える手段として、費用対効果の高いプランを検討しておくことが大切です。
死亡のリスク
独身の方でも、亡くなった後の現実的な負担は避けられません。
想像以上の手間とお金がかかるケースも多く、例えば次のようなものがあります。
- 葬儀・火葬にかかる費用
- 住居に関する手続き
- 遺品整理
- 行政手続き
結婚していれば配偶者が手続きを引き継ぐことが一般的ですが、独身の場合は高齢の親や兄弟姉妹にその負担がのしかかる可能性があります。
突然の出費や複雑な手続きに追われることになれば、精神的な負担も大きくなるでしょう。
終身保険に加入しておけば、死亡時に保険金が支払われるため、こうした費用に充てることができます。
「自分の死後に周りに迷惑をかけたくない」と考える独身の方にとって、備えておく価値は十分にあります。
働けなくなった場合のリスク
独身者にとって、病気やケガで長期間働けなくなった場合のリスクは深刻です。
収入が止まってしまえば、生活費・家賃・医療費などのすべてを自分の貯蓄でまかなう必要があり、頼れる配偶者もいない中で経済的ダメージは大きくなります。
たとえ会社員であっても、傷病手当金の支給は最長1年6ヵ月で、その後の生活は自己資金に頼らざるを得なくなります。
自営業やフリーランスの場合は国民健康保険の加入者がほとんどなので、そもそも公的保障が手薄な傾向があるため、より慎重な備えが必要です。
また、近年ではうつ病や適応障害など精神疾患によって長期間働けなくなるケースも増えています。
こうした就業不能リスクに備えるには、保障内容をよく比較し、自分に合ったプランを検討することが重要です。
自分に必要な保障が備わったプランを選ぶことで「働けない＝収入ゼロ」の状態を回避できます。
年金額が少ないリスク
独身者にとって、年金額が少ないリスクは老後の大きな課題です。
会社員や公務員など厚生年金に加入している方は、基礎年金（国民年金）と厚生年金のW受給ができます。
このため、ある程度の年金額を受け取れる可能性もありますが、それでも豊かな老後生活を送るには不十分なケースもあるかもしれません。
一方で、自営業やフリーランスの方は基礎年金のみ受給となるため、月に受け取れる年金額は約6万8,000円とされています。
生活費をまかなうには決して余裕があるとはいえず、厚生年金を受給できる人と比べると深刻度が高まるのではないでしょうか。
こうした将来への備えとして、終身保険は一生涯の保障が続くだけでなく、資産形成としての側面もあり保険料払込期間後には解約返戻金が払込額を上回る場合もあります。
このため、終身保険は保障を確保しながら資産形成もできる、効率的な選択肢のひとつといえるでしょう。
年金額に不安を感じている方は、自分に合った備えを早めに見つけることが大切です。
将来に向けて、プロに相談し無理のない範囲で賢く準備を始めてみませんか。
独身者の生命保険の加入率
独身者の生命保険加入率は、年齢が上がるにつれて高くなる傾向があります。
これは、加齢とともに病気や老後への不安が現実味を帯び、将来への備えとして保険を検討する人が増えるためと考えられます。
一方で、既婚者と比べると独身者の加入率は10％〜20％ほど低く「保険は必要ない」と考える独身の方も一定数いることがわかります。
しかし、独身者こそ自分で備えるべきリスクが多いのも事実です。
以下は、最低限備えておきたい主なリスクです。
- 医療費
- 葬儀費用
- 就業不能となった場合の生活費
- 老後の生活費
将来の備えとして、ライフスタイルに合った保障を検討してみると良いでしょう。
独身者におすすめの保険と選び方
独身者にとっての保険選びは「自分のリスクを、どれだけ自分でカバーするか」が鍵です。
病気・ケガ・就業不能・老後など、さまざまなリスクに対して頼れる人がいないからこそ備えが必要になります。
注目したいのは、医療費や働けなくなった際の収入減といった「今起こりうるリスクに備える保険」と、死亡保障や老後の資金など「将来に備える保険」の両立となります。
特に終身保険は、一生涯の保障が続くだけではなく、医療・死亡・資産形成といった目的に応じた選択が可能な保険といえるでしょう。
選び方のポイントは以下の通りです。
- カバーすべきリスク
- 必要保障の優先順位
- 保険料とのバランス
ここからは、独身女性・独身男性それぞれの立場で、どのような保険が必要か見ていきましょう。
独身の女性におすすめの保険
独身の女性にとっては、将来のライフプランや健康リスクの変化を見据えた保険選びが欠かせません。
特に、女性特有の疾患（乳がん、子宮筋腫・子宮けいがんなど）は、年齢にかかわらず発症のリスクがあるため、医療保険には早めに加入しておくのをおすすめします。
保障が一生涯続く終身型医療保険であれば、更新などもないため保険料負担の増加や健康状態によって新たに保険に入れなくなるリスクを避けることができます。
また、長生きリスクや介護リスクに備えるためには、資産形成型の終身保険や個人年金保険も有効です。
将来の自分の生活を経済的に支える、保障と貯蓄を両立できるプランを組み合わせてもつのが現実的といえるのではないでしょうか。
独身の男性におすすめの保険
独身の男性にとっては、突発的なケガや病気による医療費・働けなくなったときの生活費などを備えるかが重要な視点となります。
仕事中心の生活を送っている方が多く、無理をして体調を崩してしまう事もあるかもしれません。
医療保険は、病気やケガによる入院・手術などに備える基本的な保障。
自分ひとりで生活を支える独身男性にとっては、入院中の治療費を確保する備えとなります。
また、長期療養となったり精神疾患によって働けなくなったときに保険による備えがないと生活費を自己資金でまかなうことになります。
そうしたリスクに備えるためにも、就業不能保険や医療保険は早い段階から備えておきたい保険です。
将来のプランが未定だからこそ、柔軟性と安定性を兼ね備えた保障を選ぶのがおすすめです。
独身者が最低限入っておくべき保険は？
独身であることは自由度の高さと引き換えに「何かあったときに頼れる人がいない」というリスクも抱えています。
そのため、最低限の備えとして入っておきたい保険は次の3つです。
- 医療保険
入院・手術などの医療費をカバー。
高額療養費制度があっても、差額ベッド代や先進医療、通院費などはすべて自己負担となるため、医療保険は基本の備えといえます。
- 就業不能保険
病気やケガ、うつ病などの精神疾患で働けなくなった場合の生活費をカバー。
収入減となった独身者の生活基盤を守る重要な保障です。
- 生命保険（死亡保障）
独身の方が一番「いらない」と感じている保険のひとつではないでしょうか。
しかし、葬儀費用や死後の整理費用に備える、万が一のときに周りに迷惑をかけないためにも備えておきたい保障です。
すべてを終身型にすることで、将来にわたる保障と資産形成を両立できるのも独身者にとっては大きなメリットです。
独身者の保険料の平均はいくら？
独身者が保険を選ぶ際「独身者の保険料の平均はいくらなのか」が一番気になるところかもしれません。
生命保険文化センターの調査によりますと、保険料の平均月額は以下の通りです。
- 20代：約8,800円
- 30代：約1万3,000円
- 40代：約1万6,000円
- 50代：約1万8,000円
保険料は加入する保険の種類や保障内容によっても大きく異なるため、平均額はあくまでも目安として考えましょう。
また、性別や職業、将来設計によっても必要な保障は変わります。
「自分にはいくらの保障が必要か？」を明確にすることで、無理のないプランを検討できるでしょう。
自分に合った保険料の考え方や加入状況は、以下の記事もぜひ参考にして下さい。
関連記事：終身保険の20代の平均額はいくら？女性と男性との違いや加入率についても詳しく紹介！
終身保険の受取人は本人にもできる？
終身保険の受取人に契約者本人を指定することもできます。
それは、被保険者（保険の対象者）が本人ではない場合です。
しかし、独身の方が保険に加入する際には、契約者と被保険者（保障の対象となる方）が本人であることがほとんどではないでしょうか。
受取人とは保険金の受取人となり、通常は死亡保険金を受け取る人のことを指します。
死亡保険金は被保険者が亡くなった際に支払われるため、原則として受取人は配偶者もしくは二親等の親族です。
ただし、入院給付金や手術給付金などの生存給付金と解約返戻金は本人が受け取ることができるのです。
生存給付金や解約返戻金は受取人と指定していなくても、基本的に本人が受け取るお金になるため、受取人というのとはちょっと違います。
また、個人年金など満期がある保険でも満期金の受取人を本人にすることが可能ですが、そのような場合でも死亡保険金の受取人に被保険者を指定することはできません。
終身保険の受取人や相続税などについては下記の記事で詳しく解説しています。
関連記事：終身保険の受取人は本人にできる？誰にするのが良いのか・相続税はかかるのかも解説！
貯蓄目的の場合に考えたい他の手段は？
終身保険は保障と資産形成を兼ね備えた手段のひとつですが、貯蓄目的の手段はほかにもあります。
保険以外では、定期預金やNISAなどの金融商品も、税制メリットなどを受けながら効率的に資産形成を進められます。
資産形成を考えるときに注意したいのが「利率」です。
日本では、政府が物価上昇率（インフレ率）2％を目標としており、これは毎年モノやサービスの値段が2%ずつ上がることを意味します。
このため、「利率」が2％以下の金融商品で貯蓄をすると実際のお金の価値は目減りしてしまいます。
例えば、今年100万円で買えるものが来年は102万円になります。
ところが「利率」0.2％の金融商品にお金を預けると、今年の100万円は来年100万2,000円のため実質的なお金の価値が目減りしてしまいます。
終身保険には一般的な金融商品より「利率」が高めの商品もあります。
どれを選ぶにしても、将来の価値に目を向け「利率」にも注目して選ぶことがポイントです。
独身で終身保険の加入に迷ったら「ほけんプラネット」へ
終身保険の必要性は、年齢・ライフスタイル・将来の見通しによっても変わるため「入ったほうがいいのか迷う」と感じるのは自然なことです。
特に独身の方は、自分で判断しなければならない場面が多く、「そろそろ保険を考えなくちゃ」とわかっていても不安を抱えたまま先延ばしにしてしまうこともあるでしょう。
そんなときは「ほけんプラネット」を活用してみてください。
中立的な立場から、あなたのライフスタイルや価値観に寄り添いながら将来への備えを一緒に考えることができます。
納得できる保障を見つけるためにも、ひとりで悩まずプロと一緒に将来の備えを始めてみませんか？
「今の自分に必要な保険がわかる」きっかけがここにあります。
まとめ
独身者には終身保険は不要というイメージが少なからずあります。
しかし、実際には病気やケガによる医療費や働けなくなった場合の生活費、老後の資金や葬儀費用など自分自身で備えなければならないリスクが多く存在するのではないでしょうか。
終身保険は一生涯の保障が続き、若いうちに加入すれば保険料も抑えられ、健康状態に左右されず継続して保障を持ち続けられます。
さらに貯蓄型を選べば、老後の生活資金や資産形成にも役立つでしょう。
将来の不安に早めに備える手段として、終身保険は独身者にとっても有効な選択肢です。
保険は家族のためだけでなく、自分の備えでもあります。
ライフスタイルや価値観にあわせて、自分に合った保障を選ぶことが安心できる未来への第一歩となるでしょう。
